Calcul des charges annuelles
Indiquez les dépenses que vous ne payez pas tous les mois, comme les assurances ou la redevance Serafe, avec le mois du dernier prélèvement. Vous verrez combien virer chaque mois sur un compte à part pour les payer sereinement, combien il y faut dès aujourd'hui et, s'il manque de l'argent, comment rattraper.
Vos dépenses
Indiquez le montant et le mois du dernier prélèvement de vos dépenses.
Avec les montants d'aujourd'hui. Revoyez le virement une fois par an ou quand une dépense augmente.
Résultat indicatif. Solvemis décline toute responsabilité quant aux résultats obtenus et à l’usage qui en est fait. Vérifiez toujours le résultat et consultez un professionnel avant de prendre une décision.
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Fonctionnement
Mode d’emploi
- Parcourez vos relevés bancaires de la dernière année et repérez les dépenses que vous ne payez pas tous les mois : assurances, impôts, cotisations annuelles.
- Indiquez le montant de chacune, sa fréquence et le mois du dernier prélèvement. Vous pouvez renommer, supprimer et ajouter des lignes.
- Ajustez la marge anti-hausse et indiquez ce que vous avez déjà sur le compte. S'il vous manque de l'argent, choisissez de le verser aujourd'hui ou de rattraper en quelques mois.
- Programmez le virement mensuel vers un compte à part le jour où vous êtes payé.
- Téléchargez le plan en PDF ou en CSV. Vous pourrez recharger le CSV ici le mois prochain.
Méthode de calcul
Les dépenses d'un an (chaque montant multiplié par le nombre de prélèvements sur douze mois) sont divisées par douze, et on y ajoute la marge anti-hausse. Pour le solde nécessaire, l'outil simule les douze mois qui commencent par le mois en cours : le virement arrive le 1er et les dépenses sont prélevées pendant le mois. Le solde nécessaire aujourd'hui est le minimum pour que le compte ne passe jamais sous zéro. Pour rattraper en N mois, ce qui manque pour les dépenses de ce mois-ci est versé aujourd'hui et le reste est étalé avec le plus petit supplément mensuel qui y parvient. Le solde nécessaire tient déjà compte d'une hausse des dépenses égale à la marge anti-hausse.
Virement = dépenses d'un an ÷ 12 × (1 + marge anti-hausse)
Sources
- Établir votre budget — Bureau du surintendant des faillites, gouvernement du Canada
- Sinking funds explained — MoneyHelper (Money and Pensions Service, UK)
À propos de cette calculatrice
Un compte pour les dépenses annuelles
Un compte à part, réservé aux dépenses que vous ne payez pas tous les mois : l’assurance auto, l’assurance ménage, l’impôt sur les véhicules, la redevance Serafe, la vignette autoroutière et les abonnements annuels. Vous additionnez ce qu’elles coûtent sur un an, vous divisez par douze et vous programmez ce virement le jour où vous êtes payé. Quand une grosse dépense arrive, l’argent est déjà là et votre mois ne le sent pas.
Ce n’est pas votre épargne de précaution, qui sert à ce que vous ne voyez pas venir. Ce compte sert à ce que vous savez qui va arriver, même si ce n’est pas tous les mois.
La marge anti-hausse
Les dépenses peuvent changer d’une année sur l’autre. C’est pourquoi le virement inclut une marge, de 10 % au départ : si une dépense augmente, le compte l’absorbe sans que vous ayez à toucher à quoi que ce soit. Si aucune n’augmente, cette marge est ce qui vous reste en fin d’année. Les 10 % sont un point de départ, pas une règle : si vos dépenses augmentent souvent davantage, augmentez la marge.
Pourquoi il peut manquer de l’argent au début
Le virement répartit l’année en parts égales, mais les dépenses arrivent quand elles arrivent. Si votre seule dépense était une assurance annuelle de 600 CHF prélevée le mois prochain, le virement serait de 50 CHF par mois et, à ce moment-là, seuls 100 CHF seraient entrés : il vous manquerait 500 CHF.
L’outil simule les douze prochains mois et vous indique combien il faut aujourd’hui sur le compte pour qu’il ne passe jamais sous zéro. Si vous ne l’avez pas, deux solutions : le verser aujourd’hui ou rattraper, en ajoutant un supplément au virement pendant les mois de votre choix. Il vous indique aussi le mois le plus serré. Si une dépense tombe ce mois-ci, étaler ne sert à rien : ce qui manque pour la payer est à verser aujourd’hui, et seul le reste est étalé.
Dernier prélèvement ou prochain prélèvement
Il y a deux façons de penser à une dépense : quand elle a été prélevée pour la dernière fois, ou quand elle le sera la prochaine fois. La première est la plus facile à vérifier, car elle figure sur vos relevés bancaires, et c’est celle que demande l’outil ; il calcule lui-même le prochain prélèvement et l’affiche à côté. Si vous ne connaissez que le prochain, choisissez le mois situé une période plus tôt : pour une assurance annuelle prélevée en mars, mars de l’année dernière.
Passez vos dépenses en revue
En téléchargeant le plan, le tableau des dépenses indique combien coûte chacune sur un an et quelle part du total elle représente. Le voir ainsi aide à décider quoi résilier, quoi renégocier et quelle assurance comparer au prochain renouvellement. Une fois par an, ou quand une dépense augmente, mettez à jour la liste et le virement.
Revenez chaque mois
Vous pouvez cocher « Mémoriser mes dépenses dans ce navigateur » : la liste est enregistrée sur votre appareil, sur aucun serveur, et elle est effacée quand vous décochez la case ou appuyez sur « Réinitialiser ». Vous pouvez aussi télécharger le CSV et le charger un autre jour, ici ou sur un autre appareil, avec le bouton « Charger un CSV ».
Questions fréquentes
Que dois-je indiquer comme « dernier prélèvement » ?
Le mois où cette dépense a été prélevée pour la dernière fois. Vous le trouverez sur vos relevés bancaires : regardez sur la dernière année. À partir de là, l'outil calcule le prochain prélèvement et l'affiche à côté, pour que vous vérifiiez qu'il est juste.
Et si la dépense est nouvelle et n'a encore jamais été prélevée ?
Choisissez le mois qu'elle aurait si vous l'aviez déjà payée une fois, c'est-à-dire une période avant le premier prélèvement. Si le premier paiement d'une assurance annuelle tombe en mars, choisissez mars de l'année dernière ; si une dépense trimestrielle commence en janvier, octobre. La colonne « Prochain » vous confirme que le premier prélèvement tombe au bon moment.
Pourquoi faut-il de l'argent sur le compte dès le départ ?
Parce que le virement répartit l'année en parts égales, mais les dépenses n'attendent pas : si une grosse dépense arrive bientôt, vous n'aurez pas encore eu le temps de la réunir. L'outil simule les douze prochains mois et vous indique le solde minimum pour que le compte ne passe jamais sous zéro. Si vous ne l'avez pas, vous pouvez le verser aujourd'hui ou rattraper avec un supplément pendant quelques mois.
Est-ce que ça marche pour les courses ou l'essence ?
Non. Ce compte sert aux dépenses qui reviennent avec un montant connu, comme les assurances, les impôts ou les cotisations. Ce qui change chaque mois, comme les courses, l'essence ou les sorties, se gère mieux dans le budget du quotidien.
J'ai oublié une dépense, que faire ?
Ajoutez-la et l'outil recalcule le virement et ce qu'il vous faut aujourd'hui. Si elle a déjà été prélevée et que le compte n'avait pas assez, payez-la depuis votre compte habituel et rattrapez avec le supplément des mois suivants. Pour qu'aucune autre ne vous échappe, passez en revue vos relevés bancaires une fois par an.
Que faire de ce qui reste en fin d'année ?
Si les prix n'augmentent pas, la marge anti-hausse laisse un reste. Vous pouvez le garder comme coussin pour l'année suivante, baisser un peu le virement ou le placer sur votre épargne. Ce qu'il ne faut pas faire, c'est mélanger ce compte avec votre épargne de précaution : l'un sert à ce que vous savez qui va arriver, l'autre à ce que vous n'attendez pas.
Où sont enregistrées mes dépenses ?
Nulle part, sauf si vous le demandez : le calcul se fait dans votre navigateur et rien n'est envoyé à un serveur. Si vous cochez « Mémoriser mes dépenses dans ce navigateur », elles sont enregistrées sur votre appareil jusqu'à ce que vous décochiez la case ou appuyiez sur « Réinitialiser ». Pour les transférer sur un autre appareil, téléchargez le CSV et chargez-le là-bas.
Mis à jour le 20 octobre 2026
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