Calculadora de despesas anuais
Introduza as despesas que não paga todos os meses, como os seguros ou o IMI, com o mês da última cobrança. Verá quanto transferir todos os meses para uma conta à parte para as pagar sem sustos, quanto precisa de ter hoje nessa conta e, se faltar, como pôr em dia.
As suas despesas
Introduza o montante e o mês da última cobrança das suas despesas.
Com os montantes de hoje. Reveja a transferência uma vez por ano ou quando uma despesa aumentar.
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Como funciona
Como utilizar
- Procure nos movimentos do seu banco do último ano as despesas que não paga todos os meses: seguros, impostos, quotas anuais.
- Introduza o montante de cada uma, de quantos em quantos meses é cobrada e o mês da última cobrança. Pode mudar os nomes, remover linhas e adicionar as suas.
- Ajuste a proteção contra aumentos e indique o que já tem na conta. Se faltar, escolha se deposita hoje ou se põe em dia em alguns meses.
- Programe a transferência mensal para uma conta à parte no dia em que recebe o ordenado.
- Transfira o plano em PDF ou CSV. O CSV pode ser carregado aqui de novo no mês que vem.
De onde vem o cálculo
As despesas de um ano (cada montante vezes o número de cobranças em doze meses) dividem-se por doze e acrescenta-se a proteção contra aumentos. Para o saldo necessário, a ferramenta simula os doze meses a partir do atual: a transferência entra no dia 1 e as despesas saem ao longo do mês. O saldo necessário hoje é o mínimo com que a conta nunca fica abaixo de zero. Para pôr em dia em N meses, o que falta para as despesas deste mês deposita-se hoje e o resto reparte-se com o menor extra mensal que o consegue. O saldo necessário já tem em conta que as despesas subam o equivalente à proteção contra aumentos.
Transferência = despesas de um ano ÷ 12 × (1 + proteção contra aumentos)
Fontes
- Sinking funds explained — MoneyHelper (Money and Pensions Service, UK)
- Making your budget — Office of the Superintendent of Bankruptcy, Governo do Canadá
Sobre esta calculadora
Uma conta para as despesas anuais
Uma conta à parte, só para as despesas que não paga todos os meses: o seguro automóvel, o seguro multirriscos habitação, o IMI, o IUC, a revisão do carro e as subscrições anuais. Soma quanto custam num ano, divide por doze e programa essa transferência para o dia em que recebe o ordenado. Quando chega uma despesa grande, o dinheiro já lá está e o seu mês nem dá por isso.
Não é o seu fundo de emergência. O fundo é para o que não sabe que vai acontecer; esta conta, para o que sabe que vai chegar, ainda que não todos os meses.
A proteção contra aumentos
As despesas podem mudar de um ano para o outro. Por isso a transferência inclui uma margem, de 10% para começar: se uma despesa aumentar, a conta absorve-a sem que tenha de mexer em nada. Se nenhuma aumentar, essa margem é o que lhe sobra no fim do ano. Os 10% são um ponto de partida, não uma regra: se as suas despesas costumam subir mais, aumente a margem.
Porque pode faltar dinheiro no início
A transferência reparte o ano em partes iguais, mas as despesas chegam quando chegam. Se a sua única despesa fosse um seguro anual de 600 € cobrado no mês que vem, a transferência seria de 50 € por mês e até lá só teriam entrado 100 €: faltar-lhe-iam 500 €.
A ferramenta simula os próximos doze meses e diz-lhe quanto precisa de ter hoje na conta para que nunca fique abaixo de zero. Se não o tiver, há duas saídas: depositar hoje ou pôr-se em dia, somando um extra à transferência durante os meses que escolher. Também lhe diz qual é o mês mais apertado. Se uma despesa calhar neste mesmo mês, repartir não ajuda: o que falta para a pagar tem de ser depositado hoje, e só o resto é repartido.
Última cobrança ou próxima cobrança
Há duas maneiras de pensar numa despesa: quando foi cobrada pela última vez ou quando vai ser cobrada a seguir. A primeira é a mais fácil de confirmar, porque está nos movimentos do banco, e é a que a ferramenta pede; a próxima cobrança é ela que a calcula e mostra ao lado. Se só sabe quando será a próxima, escolha o mês que fica um período antes: para um seguro anual cobrado em março, março do ano passado.
Reveja as suas despesas
Ao transferir o plano, a tabela de despesas indica quanto custa cada uma num ano e que parte do total representa. Vê-lo assim ajuda a decidir o que cancelar, o que renegociar e que seguro comparar na próxima renovação. Uma vez por ano, ou quando uma despesa aumentar, atualize a lista e a transferência.
Volte todos os meses
Pode marcar «Memorizar as minhas despesas neste navegador»: a lista fica guardada no seu dispositivo, não num servidor, e é apagada quando desmarca a caixa ou carrega em «Repor». Também pode transferir o CSV e carregá-lo noutro dia, aqui ou noutro dispositivo, com o botão «Carregar um CSV».
Perguntas frequentes
O que indico em «última cobrança»?
O mês em que essa despesa foi cobrada pela última vez. Encontra-o nos movimentos do seu banco: procure no último ano. A partir daí, a ferramenta calcula a próxima cobrança e mostra-a ao lado, para que confirme que está certa.
E se a despesa for nova e ainda não tiver sido cobrada?
Escolha o mês que teria se já a tivesse pago uma vez, ou seja, um período antes da primeira cobrança. Se o primeiro pagamento de um seguro anual vence em março, escolha março do ano passado; se uma despesa trimestral começa em janeiro, outubro. A coluna «Próxima» confirma que a primeira cobrança cai quando deve.
Porque preciso de dinheiro na conta desde o início?
Porque a transferência reparte o ano em partes iguais, mas as despesas não esperam: se uma grande chegar em breve, ainda não terá havido tempo para a juntar. A ferramenta simula os próximos doze meses e indica o saldo mínimo para que a conta nunca fique abaixo de zero. Se não o tiver, pode depositá-lo hoje ou pôr-se em dia com um extra durante alguns meses.
Serve para o supermercado ou o combustível?
Não. Esta conta é para despesas que se repetem com um montante que conhece, como seguros, impostos ou quotas. O que muda todos os meses, como o supermercado, o combustível ou o lazer, gere-se melhor no orçamento do dia a dia.
Esqueci-me de uma despesa. O que faço?
Adicione-a e a ferramenta volta a calcular a transferência e o que precisa hoje. Se a despesa já chegou e a conta não tinha o suficiente, pague-a a partir da sua conta habitual e ponha-se em dia com o extra dos meses seguintes. Para que nenhuma outra lhe escape, reveja uma vez por ano os movimentos do banco.
O que faço com o que sobra no fim do ano?
Se os preços não subirem, a proteção contra aumentos deixa uma sobra. Pode guardá-la como almofada para o ano seguinte, baixar um pouco a transferência ou passá-la para as suas poupanças. O que não convém é misturar esta conta com o fundo de emergência: uma é para o que sabe que vem, o outro para o que não espera.
Onde ficam guardadas as minhas despesas?
Em lado nenhum, a não ser que o peça: o cálculo é feito no seu navegador e nada é enviado para um servidor. Se marcar «Memorizar as minhas despesas neste navegador», ficam guardadas no seu dispositivo até desmarcar a caixa ou carregar em «Repor». Para as levar para outro dispositivo, transfira o CSV e carregue-o lá.
Atualizado em 20 de outubro de 2026
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