Calculadora de independência financeira
Introduza o que já tem, quanto poupa, a rendibilidade, a inflação e quanto precisa por mês para viver. Verá quantos anos faltam, em que data e com que idade lá chegaria.
Introduza um capital inicial ou uma contribuição, a rendibilidade, a inflação e a despesa mensal.
Estimativa com rendibilidade e inflação constantes, sem impostos nem comissões. A contribuição sobe todos os anos com a inflação, tal como o objetivo.
Evolução ano a ano
Introduza um capital inicial ou uma contribuição, a rendibilidade, a inflação e a despesa mensal.
Resultado indicativo. O Solvemis não se responsabiliza pelos resultados obtidos nem pelo uso que deles se faça. Confirme sempre o resultado e consulte um profissional antes de tomar decisões.
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Como funciona
Como utilizar
- Introduza o capital que já tem investido e quanto contribui, e escolha se é todos os meses ou todos os anos.
- Introduza a rendibilidade anual esperada, líquida de comissões, e a inflação média. O Banco Central Europeu tem como objetivo 2 %.
- Introduza quanto precisa por mês para viver, em dinheiro de hoje.
- Escolha a taxa de levantamento: 4% é a regra clássica; para uma reforma antecipada longa, entre 3% e 3,5% é mais prudente.
- Para saber com que idade lá chegaria, introduza a sua idade. Abra a tabela para ver ano a ano.
De onde vem o cálculo
O capital necessário é a despesa anual dividida pela taxa de levantamento. A simulação é feita mês a mês: o capital cresce à taxa mensal equivalente à rendibilidade anual, (1 + r)^(1/12) − 1, e recebe as suas contribuições. Com inflação, o objetivo cresce todos os meses e a contribuição é atualizada uma vez por ano. A independência financeira chega no primeiro mês em que o capital atinge o objetivo desse mês.
Capital necessário = despesa anual ÷ taxa de levantamento (a 4%: 25 × despesa anual)
Fontes
- Determining Withdrawal Rates Using Historical Data (William P. Bengen, 1994) — Journal of Financial Planning, Financial Planning Association
- Objetivo de inflação de 2 % — Banco Central Europeu
Sobre esta calculadora
O que é a independência financeira
Alcança a independência financeira quando o que o seu capital rende chega para pagar as despesas e trabalhar passa a ser uma opção. É a ideia do movimento FIRE (Financial Independence, Retire Early). A pergunta é quanto chega, e a regra dos 4% responde.
A regra dos 4%
Em 1994, o consultor financeiro William Bengen estudou o que teria acontecido desde 1926 a um reformado que levantasse todos os anos uma percentagem fixa do capital, atualizada com a inflação. Com 4%, o dinheiro durou pelo menos 30 anos em todos os casos. Por isso o capital necessário é 25 vezes a sua despesa anual.
| Taxa de levantamento | Multiplique a despesa anual por | Com 2000 € por mês |
|---|---|---|
| 4% | 25 | 600 000 € |
| 3,5% | 28,6 | 685 714 € |
| 3% | 33,3 | 800 000 € |
| 2% | 50 | 1 200 000 € |
| 1% | 100 | 2 400 000 € |
A regra foi testada com dados dos Estados Unidos e reformas de cerca de 30 anos. Se parar cedo, o dinheiro tem de durar mais, e por isso a calculadora deixa baixar a taxa.
Um exemplo
Com 20 000 € poupados e 800 € por mês, rendibilidade de 7%, inflação de 2,5% e 2000 € por mês de despesa:
- Sem contar a inflação: 22 anos e 7 meses.
- Com inflação: 28 anos e 8 meses. Nessa altura o objetivo já não será 600 000 €, mas sim 1 217 780 €, que comprarão o mesmo que 600 000 € hoje.
Começando aos 35 anos, lá chegaria aos 63. Com um levantamento de 3% em vez de 4%, demoraria 33 anos e 9 meses.
A inflação conta duas vezes
A inflação sobe o objetivo, por isso a sua contribuição também tem de subir todos os anos com a inflação para chegar a estes resultados. Se contribuir sempre com o mesmo valor, na prática poupa um pouco menos a cada ano e vai demorar mais.
A pensão, por cima
Se vier a receber uma pensão pública, é um rendimento adicional. Pode descontá-la da despesa mensal: com 800 € de pensão por mês, precisaria de 1200 € por mês, um objetivo de 360 000 €, e lá chegaria em 20 anos e 7 meses. A pensão só começa na idade legal da reforma: se parar antes, o capital terá de cobrir tudo até lá.
O que o resultado não inclui
- Impostos e comissões: introduza a rendibilidade líquida de comissões. Os ganhos dos investimentos costumam ser tributados, consoante o país e o tipo de conta.
- Rendibilidades que mudam: a calculadora supõe uma rendibilidade constante. A real muda todos os anos e pode ser negativa.
- Mudanças na vida: despesas, rendimentos e família mudam com os anos.
Todos os valores são estimativas indicativas, não uma previsão nem aconselhamento financeiro. Para um planeamento à sua medida, consulte um profissional. O Solvemis não se responsabiliza pelos resultados nem pelo uso que deles se faça.
Perguntas frequentes
O que é a regra dos 4%?
Se levantar 4% do capital inicial no primeiro ano e atualizar esse valor com a inflação todos os anos, o dinheiro durou pelo menos 30 anos em todos os períodos históricos estudados nos Estados Unidos. Daí vem o capital necessário: 25 vezes a sua despesa anual. Com 2000 € por mês, 24 000 € por ano, são 600 000 €.
Porquê baixar para 3%, 2% ou 1%?
Porque a regra dos 4% foi estudada para reformas de cerca de 30 anos. Se deixar de trabalhar aos 40, o dinheiro tem de durar 50 anos ou mais, e uma taxa prudente fica entre 3% e 3,5%. A 2% ou 1%, o capital quase não é tocado.
E se vier a receber uma pensão?
A pensão pública é um rendimento adicional. Se quiser, desconte da despesa mensal o que espera receber e o objetivo baixa. Só começa na idade legal da reforma: se deixar de trabalhar antes, o capital terá de cobrir toda a despesa até lá.
Atualizado em 2 de outubro de 2026
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