Kalkulator wolności finansowej
Podaj, ile masz, ile odkładasz, oczekiwaną stopę zwrotu, inflację i ile potrzebujesz miesięcznie na życie. Zobaczysz, ile lat ci zostało, w jakim terminie i w jakim wieku to osiągniesz.
Podaj kapitał początkowy lub wpłatę, stopę zwrotu, inflację i miesięczne wydatki.
Szacunek przy stałej stopie zwrotu i inflacji, bez podatków i opłat. Wpłata rośnie co roku o inflację, tak jak cel.
Rok po roku
Podaj kapitał początkowy lub wpłatę, stopę zwrotu, inflację i miesięczne wydatki.
Wynik orientacyjny. Solvemis nie ponosi odpowiedzialności za uzyskane wyniki ani za sposób ich wykorzystania. Zawsze sprawdź wynik i przed podjęciem decyzji skonsultuj się ze specjalistą.
Solvemis jest darmowy i bez rejestracji. Jeśli Ci się przydał i chcesz wesprzeć projekt: Postaw mi kawę
Jak to działa
Jak korzystać
- Podaj kapitał, który już inwestujesz, i kwotę wpłat, a potem wybierz, czy wpłacasz co miesiąc, czy co rok.
- Podaj oczekiwaną roczną stopę zwrotu po opłatach i średnią inflację. Cel inflacyjny NBP to 2,5 %.
- Podaj, ile potrzebujesz miesięcznie na życie, w dzisiejszych pieniądzach.
- Wybierz stopę wypłat: 4% to klasyczna reguła; przy długiej wcześniejszej emeryturze ostrożniej jest przyjąć 3%–3,5%.
- Jeśli chcesz wiedzieć, w jakim wieku to osiągniesz, podaj swój wiek. Rozwiń tabelę, aby zobaczyć wyniki rok po roku.
Skąd bierze się wynik
Potrzebny kapitał to roczne wydatki podzielone przez stopę wypłat. Kalkulator liczy miesiąc po miesiącu: kapitał rośnie według stopy miesięcznej równoważnej rocznej stopie zwrotu, (1 + r)^(1/12) − 1, i otrzymuje twoje wpłaty. Z inflacją cel rośnie co miesiąc, a wpłata jest podnoszona raz w roku. Wolność finansową osiągasz w pierwszym miesiącu, w którym kapitał dorówna celowi z tego miesiąca.
Potrzebny kapitał = roczne wydatki ÷ stopa wypłat (przy 4%: 25 × roczne wydatki)
Źródła
- Determining Withdrawal Rates Using Historical Data (William P. Bengen, 1994) — Journal of Financial Planning, Financial Planning Association
- Strategia polityki pieniężnej RPP — Narodowy Bank Polski
O tym kalkulatorze
Czym jest wolność finansowa
Jesteś wolny finansowo, gdy to, co przynosi twój kapitał, pokrywa wydatki, a praca staje się wyborem, nie koniecznością. To idea ruchu FIRE (Financial Independence, Retire Early). Pytanie brzmi, ile to wystarczająco, a odpowiada na nie reguła 4%.
Reguła 4%
W 1994 roku doradca finansowy William Bengen sprawdził, co działoby się od 1926 roku z emerytem, który co roku wypłaca stały procent kapitału, podnoszony o inflację. Przy 4% pieniądze wystarczyły na co najmniej 30 lat w każdym przypadku. Dlatego potrzebny kapitał to 25-krotność rocznych wydatków.
| Stopa wypłat | Roczne wydatki razy | Przy 2000 zł miesięcznie |
|---|---|---|
| 4% | 25 | 600 000 zł |
| 3,5% | 28,6 | 685 714 zł |
| 3% | 33,3 | 800 000 zł |
| 2% | 50 | 1 200 000 zł |
| 1% | 100 | 2 400 000 zł |
Regułę sprawdzono na danych z USA i dla emerytur trwających około 30 lat. Jeśli kończysz pracę młodo, pieniądze muszą starczyć na dłużej, dlatego kalkulator pozwala obniżyć stopę.
Przykład
Mając 20 000 zł oszczędności i 800 zł miesięcznie, stopę zwrotu 7%, inflację 2,5% i 2000 zł wydatków miesięcznie:
- Bez inflacji: 22 lata i 7 miesięcy.
- Z inflacją: 28 lat i 8 miesięcy. Wtedy cel nie wyniesie już 600 000 zł, tylko 1 217 780 zł, za które kupisz tyle, co dziś za 600 000 zł.
Zaczynając w wieku 35 lat, osiągniesz cel w wieku 63 lat. Przy stopie wypłat 3% zamiast 4% zajmie to 33 lata i 9 miesięcy.
Inflacja liczy się podwójnie
Inflacja podnosi cel, więc twoja wpłata też musi co roku rosnąć o inflację, żeby osiągnąć te wyniki. Jeśli wpłacasz zawsze tę samą kwotę, w rzeczywistości co roku oszczędzasz trochę mniej i potrwa to dłużej.
Emerytura dodatkowo
Jeśli dostaniesz emeryturę z ZUS, to dodatkowy dochód. Możesz odjąć ją od miesięcznych wydatków: przy emeryturze 800 zł miesięcznie potrzebowałbyś 1200 zł miesięcznie, celu 360 000 zł, i osiągnąłbyś go w 20 lat i 7 miesięcy. Emerytura przysługuje dopiero od ustawowego wieku: jeśli skończysz pracę wcześniej, kapitał musi pokryć wszystko do tego czasu.
Czego nie obejmuje wynik
- Podatków i opłat: podaj stopę zwrotu po opłatach. Zyski z inwestycji zwykle podlegają podatkowi, zależnie od kraju i rodzaju konta.
- Zmiennych stóp zwrotu: kalkulator zakłada stałą stopę zwrotu. Rzeczywista zmienia się co roku i może być ujemna.
- Zmian w życiu: wydatki, dochody i rodzina zmieniają się z latami.
Wszystkie kwoty to orientacyjne szacunki, a nie prognoza ani doradztwo finansowe. Aby zaplanować to pod siebie, skonsultuj się ze specjalistą. Solvemis nie ponosi odpowiedzialności za wyniki ani za sposób ich wykorzystania.
Najczęstsze pytania
Czym jest reguła 4%?
Jeśli w pierwszym roku wypłacisz 4% kapitału początkowego i co roku podniesiesz tę kwotę o inflację, pieniądze wystarczyły na co najmniej 30 lat we wszystkich zbadanych okresach historycznych w USA. Stąd potrzebny kapitał: 25-krotność rocznych wydatków. Przy 2000 zł miesięcznie, czyli 24 000 zł rocznie, to 600 000 zł.
Dlaczego obniżyć do 3%, 2% lub 1%?
Bo regułę 4% zbadano dla emerytur trwających około 30 lat. Jeśli przestaniesz pracować w wieku 40 lat, pieniądze muszą wystarczyć na 50 lat lub dłużej, a ostrożna stopa wypłat to 3%–3,5%. Przy 2% lub 1% kapitał prawie się nie zmniejsza.
A jeśli dostanę emeryturę?
Emerytura z ZUS to dodatkowy dochód. Jeśli chcesz, odejmij od miesięcznych wydatków kwotę, której się spodziewasz, a cel się zmniejszy. Przysługuje jednak dopiero od ustawowego wieku emerytalnego: jeśli przestaniesz pracować wcześniej, do tego czasu kapitał musi pokryć wszystkie wydatki.
Zaktualizowano 2 października 2026
Brakuje Ci czegoś w tym narzędziu albo narzędzia, którego tu nie ma? Napisz do nas