Calculadora de libertad financiera
Introduce lo que tienes, lo que ahorras, la rentabilidad, la inflación y lo que necesitas al mes para vivir. Verás cuántos años te faltan, en qué fecha y con qué edad lo conseguirías.
Introduce un capital inicial o una aportación, la rentabilidad, la inflación y el gasto mensual.
Estimación con rentabilidad e inflación constantes, sin impuestos ni comisiones. La aportación sube cada año con la inflación, como el objetivo.
Evolución año a año
Introduce un capital inicial o una aportación, la rentabilidad, la inflación y el gasto mensual.
Resultado orientativo. Solvemis no se hace responsable de los resultados obtenidos ni del uso que se haga de ellos. Contrasta siempre el resultado y, antes de tomar decisiones, consulta con un profesional.
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Cómo funciona
Cómo se usa
- Escribe el capital que ya tienes invertido y cuánto aportas, y elige si es cada mes o cada año.
- Indica la rentabilidad anual que esperas, neta de comisiones, y la inflación media. El objetivo del Banco Central Europeo es el 2 %.
- Escribe cuánto necesitas al mes para vivir, en euros de hoy.
- Elige el porcentaje de retirada: el 4 % es la regla clásica; para retiros largos, el 3 o el 3,5 % es más prudente.
- Si quieres saber con qué edad lo alcanzarías, escribe tu edad. Despliega la tabla para verlo año a año.
De dónde sale el cálculo
El capital necesario es tu gasto anual dividido entre el porcentaje de retirada. Se simula mes a mes: el capital crece al tipo mensual equivalente a la rentabilidad anual, (1 + r)^(1/12) − 1, y recibe tus aportaciones. Con inflación, el objetivo crece cada mes y la aportación se actualiza una vez al año. La libertad financiera llega el primer mes en que tu capital alcanza el objetivo de ese momento.
Capital necesario = gasto anual ÷ porcentaje de retirada (al 4 %: 25 × gasto anual)
Fuentes
- Determining Withdrawal Rates Using Historical Data (William P. Bengen, 1994) — Journal of Financial Planning, Financial Planning Association
- Objetivo de inflación del 2 % — Banco Central Europeo
Sobre esta calculadora
Qué es la libertad financiera
Alcanzas la libertad financiera cuando lo que rinde tu capital basta para pagar tus gastos y trabajar pasa a ser una opción, no una obligación. Es la idea del movimiento FIRE (Financial Independence, Retire Early): ahorrar e invertir lo suficiente para poder dejar de trabajar antes de la edad de jubilación.
La pregunta es cuánto es «suficiente». Para eso sirve la regla del 4 %.
La regla del 4 %
En 1994, el asesor financiero William Bengen revisó qué habría pasado desde 1926 con un jubilado que retirase cada año un porcentaje fijo de su capital, actualizado con la inflación. Retirando el 4 %, el dinero duró al menos 30 años en todos los casos, incluso empezando justo antes de las peores crisis. En 1998, el llamado estudio Trinity llegó a una conclusión parecida.
De ahí sale la cuenta: el capital necesario es 25 veces tu gasto anual.
| Porcentaje de retirada | Multiplica tu gasto anual por | Con 2.000 € al mes |
|---|---|---|
| 4 % | 25 | 600.000 € |
| 3,5 % | 28,6 | 685.714 € |
| 3 % | 33,3 | 800.000 € |
| 2 % | 50 | 1.200.000 € |
| 1 % | 100 | 2.400.000 € |
El 4 % se estudió para jubilaciones de unos 30 años, con datos de la bolsa y los bonos de EE. UU. Si te retiras joven, tu dinero tendrá que durar más, y por eso la calculadora te deja bajarlo.
Un ejemplo
Con 20.000 € ahorrados, 800 € al mes, una rentabilidad del 7 %, una inflación del 2,5 % y 2.000 € al mes de gasto:
- Sin contar la inflación: 22 años y 7 meses.
- Con inflación: 28 años y 8 meses. Para entonces, el objetivo ya no son 600.000 € sino 1.217.780 €, que comprarán lo mismo que 600.000 € hoy.
Si empiezas a los 35 años, llegarías a los 63. Con el 3 % de retirada, en vez del 4 %, tardarías 33 años y 9 meses.
La inflación cuenta dos veces
La inflación sube el objetivo: lo que hoy cuesta 2.000 € costará más cada año. Por eso tu aportación también tiene que subir cada año con la inflación para alcanzar estos resultados. Si sigues aportando siempre la misma cantidad, en realidad estarás ahorrando cada vez menos y tardarás más.
La rentabilidad que escribas es la que esperas en euros de cada año. Lo que de verdad hace crecer tu poder de compra es la diferencia entre rentabilidad e inflación.
Y la pensión, a mayores
Si en tu país vas a cobrar una pensión pública, será un ingreso más. Puedes restar del gasto mensual lo que esperes cobrar y el objetivo baja: con 800 € de pensión, en el ejemplo pasarías a necesitar 1.200 € al mes, 360.000 €, y lo alcanzarías en 20 años y 7 meses. Recuerda que la pensión no llega hasta la edad legal de jubilación: si dejas de trabajar antes, tu capital tendrá que cubrir todo el gasto hasta entonces.
Lo que el resultado no incluye
- Impuestos y comisiones: escribe la rentabilidad ya neta de comisiones. En España, las ganancias de inversiones tributan en la base del ahorro del IRPF.
- Rentabilidades que cambian: la calculadora supone una rentabilidad constante. En bolsa varía cada año y puede ser negativa, y el orden de los años malos importa mucho al empezar a retirar.
- Cambios en tu vida: gastos, ingresos y familia cambian con los años.
Todas las cifras son estimaciones orientativas, no una previsión ni asesoramiento financiero. Para una planificación a tu medida, consulta con un profesional. Solvemis no se hace responsable de los resultados ni del uso que se haga de ellos.
Preguntas frecuentes
¿Qué es la regla del 4 %?
Dice que, si retiras cada año el 4 % de tu capital inicial y lo vas subiendo con la inflación, el dinero ha durado al menos 30 años en todos los periodos históricos estudiados en EE. UU. De ahí sale el capital necesario: 25 veces tu gasto anual. Con 2.000 € al mes, 24.000 € al año, son 600.000 €.
¿Por qué bajar al 3 %, al 2 % o al 1 %?
Porque el 4 % se estudió para jubilaciones de unos 30 años. Si dejas de trabajar a los 40, tu dinero tiene que durar 50 años o más, y lo prudente es retirar menos: entre el 3 y el 3,5 %. Al 2 % o al 1 % el capital prácticamente no se toca y queda como herencia.
¿Por qué tarda más con inflación?
Porque los 2.000 € que necesitas hoy serán bastantes más dentro de 20 años. Con una inflación del 2,5 %, el objetivo de 600.000 € de hoy pasa a ser más de 1,2 millones dentro de 28 años. La calculadora te da las dos fechas, con y sin inflación, para que veas la diferencia.
¿Y si voy a cobrar una pensión?
La pensión pública es un ingreso a mayores. Si quieres, puedes restar del gasto mensual lo que esperes cobrar y el objetivo baja. Ten en cuenta que no llega hasta la edad legal de jubilación: si dejas de trabajar antes, tu capital tendrá que cubrir todo el gasto hasta entonces.
Actualizado el 2 de octubre de 2026
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