Calculadora de llibertat financera
Introdueix el que tens, el que estalvies, la rendibilitat, la inflació i el que necessites al mes per viure. Veuràs quants anys et falten, en quina data i amb quina edat ho aconseguiries.
Introdueix un capital inicial o una aportació, la rendibilitat, la inflació i la despesa mensual.
Estimació amb rendibilitat i inflació constants, sense impostos ni comissions. L'aportació puja cada any amb la inflació, com l'objectiu.
Evolució any a any
Introdueix un capital inicial o una aportació, la rendibilitat, la inflació i la despesa mensual.
Resultat orientatiu. Solvemis no es fa responsable dels resultats obtinguts ni de l'ús que se'n faci. Contrasta sempre el resultat i, abans de prendre decisions, consulta un professional.
Solvemis és gratuït i sense registre. Si t'ha estat útil i vols donar suport al projecte: Convida'm a un cafè
Com funciona
Com s'utilitza
- Escriu el capital que ja tens invertit i quant aportes, i tria si és cada mes o cada any.
- Indica la rendibilitat anual que esperes, neta de comissions, i la inflació mitjana. L'objectiu del Banc Central Europeu és el 2 %.
- Escriu quant necessites al mes per viure, en diners d'avui.
- Tria el percentatge de retirada: el 4 % és la regla clàssica; per a retirs llargs, entre el 3 % i el 3,5 % és més prudent.
- Si vols saber amb quina edat ho aconseguiries, escriu la teva edat. Desplega la taula per veure-ho any a any.
D'on surt el càlcul
El capital necessari és la despesa anual dividida pel percentatge de retirada. Se simula mes a mes: el capital creix al tipus mensual equivalent a la rendibilitat anual, (1 + r)^(1/12) − 1, i rep les aportacions. Amb inflació, l'objectiu creix cada mes i l'aportació s'actualitza un cop l'any. La llibertat financera arriba el primer mes en què el capital assoleix l'objectiu d'aquell moment.
Capital necessari = despesa anual ÷ percentatge de retirada (al 4 %: 25 × despesa anual)
Fonts
- Determining Withdrawal Rates Using Historical Data (William P. Bengen, 1994) — Journal of Financial Planning, Financial Planning Association
- Objetivo de inflación del 2 % — Banc Central Europeu
Sobre aquesta calculadora
Què és la llibertat financera
Arribes a la llibertat financera quan el que rendeix el teu capital n’hi ha prou per pagar les despeses i treballar passa a ser una opció. És la idea del moviment FIRE (Financial Independence, Retire Early). La pregunta és quant és prou, i la respon la regla del 4 %.
La regla del 4 %
El 1994, l’assessor financer William Bengen va estudiar què hauria passat des del 1926 amb un jubilat que retirés cada any un percentatge fix del capital, actualitzat amb la inflació. Retirant el 4 %, els diners van durar almenys 30 anys en tots els casos. Per això el capital necessari és 25 vegades la despesa anual.
| Percentatge de retirada | Multiplica la despesa anual per | Amb 2.000 € al mes |
|---|---|---|
| 4 % | 25 | 600.000 € |
| 3,5 % | 28,6 | 685.714 € |
| 3 % | 33,3 | 800.000 € |
| 2 % | 50 | 1.200.000 € |
| 1 % | 100 | 2.400.000 € |
La regla es va estudiar amb dades dels EUA i jubilacions d’uns 30 anys. Si et retires jove, els diners hauran de durar més, i per això la calculadora et deixa baixar-lo.
Un exemple
Amb 20.000 € estalviats i 800 € al mes, una rendibilitat del 7 %, una inflació del 2,5 % i 2.000 € al mes de despesa:
- Sense comptar la inflació: 22 anys i 7 mesos.
- Amb inflació: 28 anys i 8 mesos. Aleshores l’objectiu ja no seran 600.000 € sinó 1.217.780 €, que compraran el mateix que 600.000 € avui.
Si comences als 35 anys, hi arribaries als 63. Amb el 3 % de retirada, en lloc del 4 %, trigaries 33 anys i 9 mesos.
La inflació compta dues vegades
La inflació apuja l’objectiu, així que la teva aportació també ha de pujar cada any amb la inflació per arribar a aquests resultats. Si aportes sempre la mateixa quantitat, en realitat estalvies cada cop menys i trigaràs més.
I la pensió, a més
Si cobraràs una pensió pública, serà un ingrés més. La pots restar de la despesa mensual: amb 800 € de pensió al mes, necessitaries 1.200 € al mes, un objectiu de 360.000 €, i hi arribaries en 20 anys i 7 mesos. La pensió no arriba fins a l’edat legal de jubilació: si deixes de treballar abans, el capital haurà de cobrir tota la despesa fins aleshores.
El que el resultat no inclou
- Impostos i comissions: escriu la rendibilitat ja neta de comissions. Els guanys de les inversions solen tributar, segons el país i el tipus de compte.
- Rendibilitats que canvien: la calculadora suposa una rendibilitat constant. La real varia cada any i pot ser negativa.
- Canvis a la teva vida: despeses, ingressos i família canvien amb els anys.
Totes les xifres són estimacions orientatives, no una previsió ni assessorament financer. Per a una planificació a la teva mida, consulta un professional. Solvemis no es fa responsable dels resultats ni de l’ús que se’n faci.
Preguntes freqüents
Què és la regla del 4 %?
Diu que, si retires cada any el 4 % del capital inicial i l'apuges amb la inflació, els diners han durat almenys 30 anys en tots els períodes històrics estudiats als EUA. D'aquí surt el capital necessari: 25 vegades la despesa anual. Amb 2.000 € al mes, 24.000 € l'any, són 600.000 €.
Per què baixar al 3 %, al 2 % o a l'1 %?
Perquè el 4 % es va estudiar per a jubilacions d'uns 30 anys. Si deixes de treballar als 40, els diners han de durar 50 anys o més, i el prudent és retirar menys: entre el 3 % i el 3,5 %. Al 2 % o a l'1 % el capital pràcticament no es toca.
I si cobraré una pensió?
La pensió pública és un ingrés addicional. Si vols, pots restar de la despesa mensual el que esperis cobrar i l'objectiu baixa. No arriba fins a l'edat legal de jubilació: si deixes de treballar abans, el capital haurà de cobrir tota la despesa fins aleshores.
Actualitzat el 2 d’octubre del 2026
Hi trobes a faltar alguna cosa en aquesta eina, o una eina que no hi és? Escriu-nos