Kalkulačka finanční nezávislosti
Zadejte, kolik máte, kolik spoříte, očekávaný výnos, inflaci a kolik měsíčně potřebujete na život. Uvidíte, kolik let vám zbývá, kdy a v jakém věku byste toho dosáhli.
Zadejte počáteční kapitál nebo vklad, výnos, inflaci a měsíční výdaje.
Odhad se stálým výnosem a inflací, bez daní a poplatků. Vklad každý rok roste s inflací, stejně jako cíl.
Vývoj rok po roce
Zadejte počáteční kapitál nebo vklad, výnos, inflaci a měsíční výdaje.
Výsledky jsou orientační. Solvemis nenese odpovědnost za získané výsledky ani za to, jak se použijí. Výsledek si vždy ověřte a před rozhodnutím se poraďte s odborníkem.
Solvemis je zdarma a bez registrace. Pokud vám pomohl a chcete projekt podpořit: Kupte mi kávu
Jak to funguje
Jak ji použít
- Zadejte kapitál, který už máte investovaný, a výši vkladu a zvolte, zda spoříte měsíčně, nebo ročně.
- Zadejte očekávaný roční výnos po poplatcích a průměrnou inflaci. Inflační cíl České národní banky jsou 2 %.
- Zadejte, kolik měsíčně potřebujete na život, v dnešních penězích.
- Zvolte míru výběru: 4 % je klasické pravidlo; pro dlouhý předčasný důchod je opatrnější 3 % až 3,5 %.
- Pokud chcete vědět, v jakém věku toho dosáhnete, zadejte svůj věk. V tabulce uvidíte vývoj rok po roce.
Jak se počítá
Potřebný kapitál jsou roční výdaje vydělené mírou výběru. Výpočet probíhá měsíc po měsíci: kapitál roste měsíční sazbou odpovídající ročnímu výnosu, (1 + r)^(1/12) − 1, a přibývají k němu vaše vklady. S inflací cíl každý měsíc roste a vklad se jednou ročně zvyšuje. Finanční nezávislosti dosáhnete v prvním měsíci, kdy kapitál dosáhne cíle pro daný měsíc.
Potřebný kapitál = roční výdaje ÷ míra výběru (při 4 %: 25 × roční výdaje)
Zdroje
- Determining Withdrawal Rates Using Historical Data (William P. Bengen, 1994) — Journal of Financial Planning, Financial Planning Association
- Inflační cíl — Česká národní banka
O této kalkulačce
Co je finanční nezávislost
Finančně nezávislí jste, když výnosy vašeho kapitálu pokryjí vaše výdaje a práce se stane volbou, ne nutností. To je myšlenka hnutí FIRE (Financial Independence, Retire Early). Otázkou je, kolik stačí, a na to odpovídá pravidlo 4 %.
Pravidlo 4 %
V roce 1994 finanční poradce William Bengen zkoumal, co by se od roku 1926 stalo s důchodcem, který každý rok vybírá pevné procento kapitálu a zvyšuje ho o inflaci. Při 4 % peníze vydržely ve všech případech nejméně 30 let. Proto je potřebný kapitál 25násobek ročních výdajů.
| Míra výběru | Roční výdaje krát | Při 40 000 Kč měsíčně |
|---|---|---|
| 4 % | 25 | 12 000 000 Kč |
| 3,5 % | 28,6 | 13 714 286 Kč |
| 3 % | 33,3 | 16 000 000 Kč |
| 2 % | 50 | 24 000 000 Kč |
| 1 % | 100 | 48 000 000 Kč |
Pravidlo bylo ověřeno na datech z USA a pro důchody dlouhé asi 30 let. Pokud skončíte mladí, peníze musí vydržet déle, a proto kalkulačka umožňuje míru snížit.
Příklad
S úsporami 400 000 Kč a vkladem 16 000 Kč měsíčně, výnosem 7 %, inflací 2,5 % a výdaji 40 000 Kč měsíčně:
- Bez inflace: 22 let a 7 měsíců.
- S inflací: 28 let a 8 měsíců. Cílem pak už nebude 12 000 000 Kč, ale 24 355 594 Kč, za které koupíte totéž co dnes za 12 000 000 Kč.
Pokud začnete ve 35 letech, dosáhnete toho v 63 letech. S mírou výběru 3 % místo 4 % by to trvalo 33 let a 9 měsíců.
Inflace se počítá dvakrát
Inflace zvyšuje cíl, a proto musí i váš vklad každý rok růst s inflací, abyste dosáhli těchto výsledků. Pokud vkládáte stále stejnou částku, ve skutečnosti každý rok spoříte o něco méně a potrvá to déle.
Důchod navíc
Pokud budete pobírat státní důchod, je to příjem navíc. Můžete ho odečíst od měsíčních výdajů: s důchodem 16 000 Kč měsíčně byste potřebovali 24 000 Kč měsíčně, cíl 7 200 000 Kč, a dosáhli byste ho za 20 let a 7 měsíců. Důchod se vyplácí až od zákonného věku: pokud skončíte dřív, musí do té doby vše pokrýt kapitál.
Co výsledek nezahrnuje
- Daně a poplatky: zadejte výnos po poplatcích. Zisky z investic se obvykle daní, podle země a typu účtu.
- Proměnlivé výnosy: kalkulačka počítá se stálým výnosem. Skutečný se každý rok mění a může být záporný.
- Změny v životě: výdaje, příjmy i rodina se s lety mění.
Všechny částky jsou orientační odhady, nikoli předpověď ani finanční poradenství. Pro plán na míru se poraďte s odborníkem. Solvemis nenese odpovědnost za výsledky ani za to, jak se použijí.
Časté otázky
Co je pravidlo 4 %?
Pokud v prvním roce vyberete 4 % počátečního kapitálu a tuto částku každý rok zvýšíte o inflaci, peníze vydržely nejméně 30 let ve všech zkoumaných historických obdobích v USA. Z toho vychází potřebný kapitál: 25násobek ročních výdajů. Při 40 000 Kč měsíčně, tedy 480 000 Kč ročně, je to 12 000 000 Kč.
Proč snížit na 3 %, 2 % nebo 1 %?
Protože pravidlo 4 % bylo zkoumáno pro důchody dlouhé asi 30 let. Pokud přestanete pracovat ve 40 letech, peníze musí vydržet 50 let i déle a opatrnější míra výběru je 3 % až 3,5 %. Při 2 % nebo 1 % se kapitál téměř nezmenšuje.
A co když budu pobírat důchod?
Státní důchod je příjem navíc. Pokud chcete, odečtěte od měsíčních výdajů částku, kterou očekáváte, a cíl se sníží. Začíná se ale vyplácet až v zákonném důchodovém věku: pokud přestanete pracovat dřív, musí do té doby všechny výdaje pokrýt kapitál.
Aktualizováno 2. října 2026
Chybí vám něco v tomto nástroji, nebo nástroj, který tu není? Napište nám