Kalkulator for økonomisk frihet
Fyll inn hva du har, hvor mye du sparer, avkastningen, inflasjonen og hva du trenger i måneden for å leve. Du ser hvor mange år du har igjen, når og i hvilken alder du når målet.
Fyll inn startkapital eller sparebeløp, avkastning, inflasjon og månedlige utgifter.
Anslag med konstant avkastning og inflasjon, uten skatt og gebyrer. Sparebeløpet øker hvert år med inflasjonen, akkurat som målet.
År for år
Fyll inn startkapital eller sparebeløp, avkastning, inflasjon og månedlige utgifter.
Veiledende resultat. Solvemis tar ikke ansvar for resultatene eller for hvordan de brukes. Kontroller alltid resultatet, og rådfør deg med en fagperson før du tar beslutninger.
Solvemis er gratis og krever ingen konto. Hvis den har vært nyttig og du vil støtte prosjektet: Spander en kaffe på meg
Slik fungerer det
Slik bruker du den
- Fyll inn formuen du allerede har investert og hvor mye du sparer, og velg om det er hver måned eller hvert år.
- Fyll inn forventet årlig avkastning etter kostnader og gjennomsnittlig inflasjon. Norges Banks inflasjonsmål er 2 %.
- Fyll inn hvor mye du trenger i måneden for å leve, i dagens kroner.
- Velg uttaksrate: 4 % er den klassiske regelen; for en lang tidlig pensjon er 3 %–3,5 % forsiktigere.
- Vil du vite i hvilken alder du når målet, fyller du inn alderen din. Åpne tabellen for å se utviklingen år for år.
Slik regnes det ut
Nødvendig formue er de årlige utgiftene delt på uttaksraten. Beregningen går måned for måned: formuen vokser med månedsrenten som tilsvarer årsavkastningen, (1 + r)^(1/12) − 1, og får innskuddene dine. Med inflasjon vokser målet hver måned, og sparebeløpet økes én gang i året. Du er økonomisk fri den første måneden formuen når målet for den måneden.
Nødvendig formue = årlige utgifter ÷ uttaksrate (ved 4 %: 25 × årlige utgifter)
Kilder
- Determining Withdrawal Rates Using Historical Data (William P. Bengen, 1994) — Journal of Financial Planning, Financial Planning Association
- Inflasjon — Norges Bank
Om denne kalkulatoren
Hva økonomisk frihet er
Du er økonomisk fri når det formuen din gir, dekker utgiftene dine, og jobb blir et valg i stedet for en nødvendighet. Det er idéen bak FIRE (Financial Independence, Retire Early). Spørsmålet er hvor mye som er nok, og det svarer 4-prosentregelen på.
4-prosentregelen
I 1994 undersøkte den finansielle rådgiveren William Bengen hva som ville skjedd siden 1926 med en pensjonist som hvert år tok ut en fast prosent av formuen og økte den med inflasjonen. Ved 4 % varte pengene minst 30 år i alle tilfeller. Derfor er nødvendig formue 25 ganger de årlige utgiftene.
| Uttaksrate | Årlige utgifter ganger | Med 20 000 kr i måneden |
|---|---|---|
| 4 % | 25 | 6 000 000 kr |
| 3,5 % | 28,6 | 6 857 143 kr |
| 3 % | 33,3 | 8 000 000 kr |
| 2 % | 50 | 12 000 000 kr |
| 1 % | 100 | 24 000 000 kr |
Regelen ble testet på data fra USA og pensjoner på rundt 30 år. Slutter du ung, må pengene vare lenger, og derfor kan du senke raten i kalkulatoren.
Et eksempel
Med 200 000 kr spart og 8 000 kr i måneden, 7 % avkastning, 2,5 % inflasjon og 20 000 kr i månedlige utgifter:
- Uten inflasjon: 22 år og 7 måneder.
- Med inflasjon: 28 år og 8 måneder. Da er målet ikke lenger 6 000 000 kr, men 12 177 797 kr, som kjøper like mye som 6 000 000 kr i dag.
Starter du som 35-åring, når du målet som 63-åring. Med uttaksrate 3 % i stedet for 4 % tar det 33 år og 9 måneder.
Inflasjonen teller dobbelt
Inflasjonen hever målet, så sparebeløpet ditt må også øke med inflasjonen hvert år for å nå disse resultatene. Sparer du alltid det samme beløpet, sparer du i realiteten litt mindre hvert år, og det tar lenger tid.
Pensjonen kommer i tillegg
Får du alderspensjon fra folketrygden, er det en ekstra inntekt. Du kan trekke den fra de månedlige utgiftene: med 8 000 kr i pensjon i måneden trenger du 12 000 kr i måneden, et mål på 3 600 000 kr, og du når det på 20 år og 7 måneder. Pensjonen kan først tas ut fra en viss alder: slutter du tidligere, må formuen dekke alt fram til da.
Dette er ikke med
- Skatt og kostnader: fyll inn avkastningen etter kostnader. Gevinst på investeringer skattlegges som regel, avhengig av land og kontotype.
- Varierende avkastning: kalkulatoren regner med fast avkastning. Den faktiske varierer hvert år og kan være negativ.
- Endringer i livet: utgifter, inntekter og familie endrer seg med årene.
Alle beløp er veiledende anslag, ikke en prognose eller økonomisk rådgivning. Rådfør deg med en fagperson for en plan som passer deg. Solvemis tar ikke ansvar for resultatene eller for hvordan de brukes.
Vanlige spørsmål
Hva er 4-prosentregelen?
Tar du ut 4 % av startformuen det første året og øker beløpet med inflasjonen hvert år, varte pengene minst 30 år i alle historiske perioder som er undersøkt i USA. Derfor er nødvendig formue 25 ganger de årlige utgiftene. Med 20 000 kr i måneden, 240 000 kr i året, blir det 6 000 000 kr.
Hvorfor senke til 3 %, 2 % eller 1 %?
Fordi 4-prosentregelen ble undersøkt for pensjoner på rundt 30 år. Slutter du å jobbe som 40-åring, må pengene vare i 50 år eller mer, og en forsiktigere uttaksrate ligger på 3 %–3,5 %. Ved 2 % eller 1 % blir formuen nesten ikke rørt.
Hva med alderspensjonen?
Alderspensjon fra folketrygden er en ekstra inntekt. Vil du, kan du trekke den pensjonen du venter fra de månedlige utgiftene, så synker målet. Den kan likevel først tas ut fra en viss alder: slutter du tidligere, må formuen dekke alle utgifter fram til da.
Oppdatert 2. oktober 2026
Savner du noe i dette verktøyet, eller et verktøy vi ikke har? Skriv til oss