Taloudellisen riippumattomuuden laskuri
Anna nykyinen pääomasi, säästösummasi, tuotto-odotus, inflaatio ja se, paljonko tarvitset kuukaudessa elämiseen. Näet, montako vuotta on jäljellä, milloin ja minkä ikäisenä pääsisit tavoitteeseen.
Anna alkupääoma tai säästösumma, tuotto, inflaatio ja kuukausikulut.
Arvio vakiotuotolla ja -inflaatiolla, ilman veroja ja kuluja. Säästösumma nousee joka vuosi inflaation mukana, kuten tavoitekin.
Kehitys vuosittain
Anna alkupääoma tai säästösumma, tuotto, inflaatio ja kuukausikulut.
Tulos on suuntaa antava. Solvemis ei vastaa tuloksista eikä niiden käytöstä. Tarkista tulos aina ja kysy neuvoa asiantuntijalta ennen päätöksiä.
Solvemis on ilmainen eikä vaadi tiliä. Jos siitä oli hyötyä ja haluat tukea projektia: Tarjoa minulle kahvi
Näin se toimii
Käyttöohje
- Anna jo sijoittamasi pääoma ja säästösumma ja valitse, säästätkö kuukausittain vai vuosittain.
- Anna odottamasi vuosituotto kulujen jälkeen ja keskimääräinen inflaatio. Euroopan keskuspankin tavoite on 2 %.
- Anna, paljonko tarvitset kuukaudessa elämiseen, tämän päivän rahassa.
- Valitse nostoprosentti: 4 % on klassinen sääntö; pitkällä varhaiseläkkeellä 3 %–3,5 % on varovaisempi.
- Jos haluat tietää, minkä ikäisenä pääset tavoitteeseen, anna ikäsi. Avaa taulukko nähdäksesi kehityksen vuosittain.
Näin se lasketaan
Tarvittava pääoma on vuosikulut jaettuna nostoprosentilla. Laskuri etenee kuukausi kerrallaan: pääoma kasvaa vuosituottoa vastaavalla kuukausikorolla, (1 + r)^(1/12) − 1, ja saa säästösi. Inflaation kanssa tavoite kasvaa joka kuukausi ja säästösummaa korotetaan kerran vuodessa. Olet taloudellisesti riippumaton ensimmäisenä kuukautena, jona pääoma saavuttaa sen kuukauden tavoitteen.
Tarvittava pääoma = vuosikulut ÷ nostoprosentti (4 %: 25 × vuosikulut)
Lähteet
- Determining Withdrawal Rates Using Historical Data (William P. Bengen, 1994) — Journal of Financial Planning, Financial Planning Association
- Kahden prosentin inflaatiotavoite — Euroopan keskuspankki
Tietoa tästä laskurista
Mitä taloudellinen riippumattomuus on
Olet taloudellisesti riippumaton, kun pääomasi tuotto kattaa kulusi ja työnteosta tulee valinta eikä pakko. Se on FIRE-liikkeen ajatus (Financial Independence, Retire Early). Kysymys on, paljonko riittää, ja siihen vastaa 4 prosentin sääntö.
4 prosentin sääntö
Vuonna 1994 talousneuvoja William Bengen tutki, mitä vuodesta 1926 alkaen olisi tapahtunut eläkeläiselle, joka nosti joka vuosi kiinteän prosentin pääomastaan ja korotti sitä inflaation mukaan. Prosentilla 4 % rahat riittivät kaikissa tapauksissa vähintään 30 vuotta. Siksi tarvittava pääoma on 25 kertaa vuosikulusi.
| Nostoprosentti | Vuosikulut kertaa | Kun kulut ovat 2 000 € kuussa |
|---|---|---|
| 4 % | 25 | 600 000 € |
| 3,5 % | 28,6 | 685 714 € |
| 3 % | 33,3 | 800 000 € |
| 2 % | 50 | 1 200 000 € |
| 1 % | 100 | 2 400 000 € |
Sääntöä testattiin Yhdysvaltojen aineistolla ja noin 30 vuoden eläkkeillä. Jos lopetat nuorena, rahojen on riitettävä pidempään, ja siksi laskurissa voi valita pienemmän prosentin.
Esimerkki
Kun säästöjä on 20 000 € ja säästät 800 € kuussa, tuotto on 7 %, inflaatio 2,5 % ja kulut 2 000 € kuussa:
- Ilman inflaatiota: 22 vuotta ja 7 kuukautta.
- Inflaation kanssa: 28 vuotta ja 8 kuukautta. Silloin tavoite ei ole enää 600 000 € vaan 1 217 780 €, joilla saa saman kuin 600 000 €:lla tänään.
Jos aloitat 35-vuotiaana, olet perillä 63-vuotiaana. Nostoprosentilla 3 % (4 %:n sijaan) aikaa kuluisi 33 vuotta ja 9 kuukautta.
Inflaatio vaikuttaa kahdesti
Inflaatio nostaa tavoitetta, joten myös säästösummasi on noustava joka vuosi inflaation mukana, jotta pääset näihin tuloksiin. Jos säästät aina saman summan, säästät todellisuudessa joka vuosi hieman vähemmän, ja aikaa kuluu enemmän.
Eläke tulee lisäksi
Jos saat lakisääteistä eläkettä, se on lisätuloa. Voit vähentää sen kuukausikuluista: kun eläke on 800 € kuussa, tarvitset 1 200 € kuussa, tavoite on 360 000 €, ja aikaa kuluu 20 vuotta ja 7 kuukautta. Eläke alkaa vasta eläkeiässä: jos lopetat aiemmin, pääoman on katettava kaikki siihen asti.
Mitä tulos ei sisällä
- Verot ja kulut: anna tuotto kulujen jälkeen. Sijoitusten tuotoista maksetaan yleensä veroa maan ja tilityypin mukaan.
- Vaihtelevat tuotot: laskuri olettaa tasaisen tuoton. Todellinen vaihtelee vuosittain ja voi olla negatiivinen.
- Elämän muutokset: kulut, tulot ja perhe muuttuvat vuosien mittaan.
Kaikki luvut ovat suuntaa antavia arvioita, eivät ennuste tai sijoitusneuvontaa. Kysy neuvoa asiantuntijalta, jos haluat sinulle sopivan suunnitelman. Solvemis ei vastaa tuloksista eikä niiden käytöstä.
Usein kysytyt kysymykset
Mikä on 4 prosentin sääntö?
Jos nostat ensimmäisenä vuonna 4 % alkupääomasta ja korotat summaa joka vuosi inflaation mukaan, rahat riittivät vähintään 30 vuotta kaikilla Yhdysvalloissa tutkituilla historiallisilla jaksoilla. Siitä tulee tarvittava pääoma: 25 kertaa vuosikulut. Kun kulut ovat 2 000 € kuussa eli 24 000 € vuodessa, tarvitset 600 000 €.
Miksi laskea 3 %:iin, 2 %:iin tai 1 %:iin?
Koska 4 prosentin sääntöä tutkittiin noin 30 vuoden eläkkeille. Jos lopetat työt 40-vuotiaana, rahojen on riitettävä 50 vuotta tai pidempään, ja varovaisempi nostoprosentti on 3 %–3,5 %. Prosentilla 2 % tai 1 % pääomaan ei juuri kosketa.
Entä jos saan eläkettä?
Lakisääteinen eläke on lisätuloa. Halutessasi voit vähentää odottamasi eläkkeen kuukausikuluista, jolloin tavoite pienenee. Eläke alkaa kuitenkin vasta eläkeiässä: jos lopetat työt aiemmin, pääoman on katettava kaikki kulut siihen asti.
Päivitetty 2. lokakuuta 2026
Puuttuuko tästä työkalusta jotain, tai kaipaatko työkalua, jota täällä ei ole? Kirjoita meille