Rechner für finanzielle Freiheit
Geben Sie Ihr Kapital, Ihre Sparrate, die erwartete Rendite, die Inflation und Ihre monatlichen Ausgaben ein. Sie sehen, wie viele Jahre Ihnen fehlen, an welchem Datum und in welchem Alter Sie es schaffen würden.
Geben Sie Startkapital oder Sparrate, Rendite, Inflation und monatliche Ausgaben ein.
Schätzung mit konstanter Rendite und Inflation, ohne Steuern und Gebühren. Die Sparrate steigt jedes Jahr mit der Inflation, genau wie das Ziel.
Entwicklung Jahr für Jahr
Geben Sie Startkapital oder Sparrate, Rendite, Inflation und monatliche Ausgaben ein.
Unverbindliche Schätzung. Solvemis übernimmt keine Haftung für die Ergebnisse oder deren Verwendung. Prüfen Sie das Ergebnis immer nach und holen Sie vor Entscheidungen fachlichen Rat ein.
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So funktioniert es
So benutzen Sie ihn
- Geben Sie Ihr bereits angelegtes Kapital und Ihre Sparrate ein und wählen Sie, ob Sie monatlich oder jährlich sparen.
- Geben Sie die erwartete jährliche Rendite nach Kosten und die durchschnittliche Inflation ein. Die Schweizerische Nationalbank strebt eine Teuerung von unter 2 % an.
- Geben Sie an, wie viel Sie im Monat zum Leben brauchen, in heutigem Geld.
- Wählen Sie die Entnahmerate: 4% ist die klassische Regel; für einen langen Ruhestand ist 3% bis 3.5% vorsichtiger.
- Wenn Sie wissen möchten, in welchem Alter Sie es schaffen, geben Sie Ihr Alter ein. Die Tabelle zeigt die Entwicklung Jahr für Jahr.
So wird gerechnet
Das benötigte Kapital sind die jährlichen Ausgaben geteilt durch die Entnahmerate. Der Rechner simuliert Monat für Monat: Das Kapital wächst mit dem monatlichen Satz, der der Jahresrendite entspricht, (1 + r)^(1/12) − 1, und erhält Ihre Sparraten. Mit Inflation wächst das Ziel jeden Monat und die Sparrate wird einmal im Jahr angepasst. Finanziell frei sind Sie im ersten Monat, in dem Ihr Kapital das Ziel dieses Monats erreicht.
Benötigtes Kapital = jährliche Ausgaben ÷ Entnahmerate (bei 4%: 25 × jährliche Ausgaben)
Quellen
- Determining Withdrawal Rates Using Historical Data (William P. Bengen, 1994) — Journal of Financial Planning, Financial Planning Association
- Die geldpolitische Strategie der SNB — Schweizerische Nationalbank
Über diesen Rechner
Was finanzielle Freiheit bedeutet
Finanziell frei sind Sie, wenn die Erträge Ihres Kapitals Ihre Ausgaben decken und Arbeit zur Wahl wird statt zur Pflicht. Das ist die Idee der FIRE-Bewegung (Financial Independence, Retire Early). Die Frage ist, wie viel genug ist, und darauf antwortet die 4%-Regel.
Die 4%-Regel
1994 untersuchte der Finanzplaner William Bengen, was seit 1926 mit einem Ruheständler passiert wäre, der jedes Jahr einen festen Prozentsatz seines Vermögens entnimmt und ihn mit der Inflation erhöht. Bei 4% reichte das Geld in allen Fällen mindestens 30 Jahre. Deshalb liegt das benötigte Kapital beim 25-Fachen der jährlichen Ausgaben.
| Entnahmerate | Jährliche Ausgaben mal | Bei CHF 2’000 im Monat |
|---|---|---|
| 4% | 25 | CHF 600’000 |
| 3.5% | 28.6 | CHF 685’714 |
| 3% | 33.3 | CHF 800’000 |
| 2% | 50 | CHF 1’200’000 |
| 1% | 100 | CHF 2’400’000 |
Die Regel wurde mit Daten aus den USA und Ruheständen von etwa 30 Jahren getestet. Wer jung aufhört, braucht sein Geld länger, deshalb lässt sich der Satz im Rechner senken.
Ein Beispiel
Mit CHF 20’000 Erspartem und CHF 800 im Monat, 7% Rendite, 2.5% Inflation und CHF 2’000 Ausgaben im Monat:
- Ohne Inflation: 22 Jahre und 7 Monate.
- Mit Inflation: 28 Jahre und 8 Monate. Dann liegt das Ziel nicht mehr bei CHF 600’000, sondern bei CHF 1’217’780, die so viel kaufen wie heute CHF 600’000.
Wer mit 35 beginnt, wäre mit 63 am Ziel. Mit 3% statt 4% Entnahmerate würde es 33 Jahre und 9 Monate dauern.
Die Inflation zählt doppelt
Die Inflation hebt das Ziel an, deshalb muss auch Ihre Sparrate jedes Jahr mit der Inflation steigen, um diese Ergebnisse zu erreichen. Wer immer denselben Betrag spart, spart in Wahrheit jedes Jahr etwas weniger und braucht länger.
Die Rente kommt dazu
Wenn Sie eine AHV-Rente bekommen, ist sie ein zusätzliches Einkommen. Sie können sie von den monatlichen Ausgaben abziehen: Mit CHF 800 Rente im Monat bräuchten Sie CHF 1’200 im Monat, ein Ziel von CHF 360’000, und wären in 20 Jahre und 7 Monate am Ziel. Die Rente beginnt erst mit dem AHV-Referenzalter: Wer früher aufhört, muss bis dahin alles aus dem Kapital bestreiten.
Was nicht enthalten ist
- Steuern und Kosten: Geben Sie die Rendite nach Kosten ein. Kapitalerträge werden in der Regel besteuert, je nach Land und Kontoart.
- Schwankende Renditen: Der Rechner geht von einer konstanten Rendite aus. Die tatsächliche schwankt jedes Jahr und kann negativ sein.
- Veränderungen im Leben: Ausgaben, Einkommen und Familie ändern sich mit den Jahren.
Alle Zahlen sind unverbindliche Schätzungen, keine Prognose und keine Finanzberatung. Für eine Planung, die zu Ihnen passt, wenden Sie sich an eine Fachperson. Solvemis übernimmt keine Haftung für die Ergebnisse oder deren Verwendung.
Häufige Fragen
Was ist die 4-%-Regel?
Wer im ersten Jahr 4% seines Anfangsvermögens entnimmt und den Betrag jedes Jahr mit der Inflation erhöht, dessen Geld reichte in allen untersuchten historischen Zeiträumen in den USA mindestens 30 Jahre. Daraus ergibt sich das benötigte Kapital: das 25-Fache der jährlichen Ausgaben. Bei CHF 2’000 im Monat, also CHF 24’000 im Jahr, sind das CHF 600’000.
Warum auf 3%, 2% oder 1% senken?
Weil die 4-%-Regel für Ruhestände von etwa 30 Jahren untersucht wurde. Wer mit 40 aufhört zu arbeiten, braucht Geld für 50 Jahre oder mehr, und eine vorsichtigere Entnahmerate liegt bei 3% bis 3.5%. Bei 2% oder 1% wird das Kapital kaum angetastet.
Und wenn ich eine Rente bekomme?
Die AHV-Rente ist ein zusätzliches Einkommen. Wenn Sie möchten, ziehen Sie die erwartete Rente von Ihren monatlichen Ausgaben ab, dann sinkt das Ziel. Sie beginnt aber erst mit dem AHV-Referenzalter: Wer früher aufhört, muss bis dahin alle Ausgaben aus dem Kapital bestreiten.
Aktualisiert am 2. Oktober 2026
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