Reiknivél fyrir fjárhagslegt sjálfstæði
Sláðu inn hvað þú átt, hversu mikið þú leggur fyrir, ávöxtun, verðbólgu og hvað þú þarft á mánuði til að lifa. Þú sérð hve mörg ár eru eftir, hvenær og á hvaða aldri þú næðir markmiðinu.
Sláðu inn upphafsfé eða sparnað, ávöxtun, verðbólgu og mánaðarleg útgjöld.
Mat miðað við fasta ávöxtun og verðbólgu, án skatta og gjalda. Sparnaðurinn hækkar á hverju ári með verðbólgu, eins og markmiðið.
Ár frá ári
Sláðu inn upphafsfé eða sparnað, ávöxtun, verðbólgu og mánaðarleg útgjöld.
Leiðbeinandi niðurstaða. Solvemis ber ekki ábyrgð á niðurstöðunum né á því hvernig þær eru notaðar. Sannreyndu alltaf niðurstöðuna og leitaðu ráða hjá fagaðila áður en þú tekur ákvarðanir.
Solvemis er ókeypis og krefst engrar nýskráningar. Ef þetta kom að gagni og þú vilt styðja verkefnið: Gefðu mér kaffibolla
Þessi síða var þýdd með gervigreind og móðurmálshafi hefur ekki enn farið yfir hana, svo hún getur innihaldið villur. Lesa á ensku. Ef þú sérð villu, skrifaðu okkur á info@solvemis.com.
Svona virkar það
Svona notarðu hana
- Sláðu inn það fé sem þú hefur þegar fjárfest og hversu mikið þú leggur fyrir, og veldu hvort það er mánaðarlega eða árlega.
- Sláðu inn væntanlega árlega ávöxtun eftir kostnað og meðalverðbólgu. Verðbólgumarkmið Seðlabanka Íslands er 2,5%.
- Sláðu inn hvað þú þarft á mánuði til að lifa, á verðlagi dagsins í dag.
- Veldu úttektarhlutfall: 4% er klassíska reglan; fyrir löng snemmbúin eftirlaun er 3%–3,5% varfærnara.
- Ef þú vilt vita á hvaða aldri þú nærð markmiðinu skaltu slá inn aldur þinn. Opnaðu töfluna til að sjá þróunina ár frá ári.
Svona er reiknað
Féð sem þarf eru árleg útgjöld deilt með úttektarhlutfallinu. Reiknað er mánuð fyrir mánuð: féð vex á mánaðarvöxtum sem jafngilda árlegri ávöxtun, (1 + r)^(1/12) − 1, og fær sparnaðinn þinn. Með verðbólgu hækkar markmiðið í hverjum mánuði og sparnaðurinn hækkar einu sinni á ári. Fjárhagslegu sjálfstæði er náð í fyrsta mánuðinum sem féð nær markmiði þess mánaðar.
Fé sem þarf = árleg útgjöld ÷ úttektarhlutfall (við 4%: 25 × árleg útgjöld)
Heimildir
- Determining Withdrawal Rates Using Historical Data (William P. Bengen, 1994) — Journal of Financial Planning, Financial Planning Association
- Stöðugt verðlag — Seðlabanki Íslands
Um þessa reiknivél
Hvað fjárhagslegt sjálfstæði er
Þú ert fjárhagslega sjálfstæð(ur) þegar það sem féð þitt gefur af sér dugir fyrir útgjöldunum og vinna verður val en ekki nauðsyn. Það er hugmyndin að baki FIRE (Financial Independence, Retire Early). Spurningin er hve mikið dugir og 4% reglan svarar henni.
4% reglan
Árið 1994 kannaði fjármálaráðgjafinn William Bengen hvað hefði gerst frá 1926 hjá eftirlaunaþega sem tók á hverju ári út fast hlutfall af fé sínu og hækkaði það með verðbólgu. Við 4% entust peningarnir í að minnsta kosti 30 ár í öllum tilvikum. Þess vegna er féð sem þarf 25-föld árleg útgjöld.
| Úttektarhlutfall | Árleg útgjöld sinnum | Með 200.000 kr. á mánuði |
|---|---|---|
| 4% | 25 | 60.000.000 kr. |
| 3,5% | 28,6 | 68.571.429 kr. |
| 3% | 33,3 | 80.000.000 kr. |
| 2% | 50 | 120.000.000 kr. |
| 1% | 100 | 240.000.000 kr. |
Reglan var prófuð á bandarískum gögnum og um 30 ára eftirlaunatíma. Ef þú hættir ung(ur) þurfa peningarnir að endast lengur, og þess vegna má lækka hlutfallið í reiknivélinni.
Dæmi
Með 2.000.000 kr. í sparnað og 80.000 kr. á mánuði, 7% ávöxtun, 2,5% verðbólgu og 200.000 kr. í útgjöld á mánuði:
- Án verðbólgu: 22 ár og 7 mánuðir.
- Með verðbólgu: 28 ár og 8 mánuðir. Þá er markmiðið ekki lengur 60.000.000 kr. heldur 121.777.969 kr., sem kaupa jafn mikið og 60.000.000 kr. í dag.
Ef þú byrjar 35 ára nærðu markmiðinu 63 ára. Með 3% úttekt í stað 4% yrði tíminn 33 ár og 9 mánuðir.
Verðbólgan telur tvisvar
Verðbólgan hækkar markmiðið og því þarf sparnaðurinn þinn líka að hækka með verðbólgu á hverju ári til að ná þessum niðurstöðum. Ef þú leggur alltaf sömu upphæð fyrir sparar þú í raun aðeins minna með hverju árinu og það tekur lengri tíma.
Lífeyririnn bætist við
Ef þú færð ellilífeyri eru það viðbótartekjur. Þú getur dregið hann frá mánaðarlegum útgjöldum: með 80.000 kr. í lífeyri á mánuði þyrftir þú 120.000 kr. á mánuði, markmið upp á 36.000.000 kr., og tíminn þangað yrði 20 ár og 7 mánuðir. Lífeyririnn greiðist ekki fyrr en við tiltekinn aldur: ef þú hættir fyrr þarf féð að standa undir öllu þangað til.
Þetta er ekki innifalið
- Skattar og gjöld: sláðu inn ávöxtun eftir kostnað. Hagnaður af fjárfestingum er yfirleitt skattlagður, eftir landi og tegund reiknings.
- Breytileg ávöxtun: reiknivélin gerir ráð fyrir fastri ávöxtun. Raunveruleg ávöxtun breytist á hverju ári og getur verið neikvæð.
- Breytingar í lífinu: útgjöld, tekjur og fjölskylda breytast með árunum.
Allar tölur eru leiðbeinandi mat, ekki spá eða fjármálaráðgjöf. Leitaðu ráða hjá fagaðila til að fá áætlun sem hentar þér. Solvemis ber ekki ábyrgð á niðurstöðunum né á því hvernig þær eru notaðar.
Algengar spurningar
Hvað er 4% reglan?
Ef þú tekur út 4% af upphafsfénu fyrsta árið og hækkar upphæðina með verðbólgu á hverju ári, entust peningarnir í að minnsta kosti 30 ár á öllum sögulegum tímabilum sem rannsökuð voru í Bandaríkjunum. Þaðan kemur féð sem þarf: 25-föld árleg útgjöld. Með 200.000 kr. á mánuði, 2.400.000 kr. á ári, eru það 60.000.000 kr..
Af hverju að lækka í 3%, 2% eða 1%?
Vegna þess að 4% reglan var rannsökuð fyrir um 30 ára eftirlaunatíma. Ef þú hættir að vinna fertugur þurfa peningarnir að endast í 50 ár eða lengur, og varfærnara úttektarhlutfall er 3%–3,5%. Við 2% eða 1% er varla hreyft við fénu.
En ef ég fæ ellilífeyri?
Ellilífeyrir er viðbótartekjur. Ef þú vilt geturðu dregið þann lífeyri sem þú átt von á frá mánaðarlegum útgjöldum og þá lækkar markmiðið. Hann greiðist þó ekki fyrr en við tiltekinn aldur: ef þú hættir fyrr þarf féð að standa undir öllum útgjöldum þangað til.
Uppfært 2. október 2026
Vantar eitthvað í þetta tól, eða tól sem er ekki hér? Skrifaðu okkur