Calcolo dell’indipendenza finanziaria
Inserisci il tuo capitale, quanto risparmi, il rendimento, l’inflazione e quanto ti serve al mese per vivere. Vedrai quanti anni ti mancano, in che data e a che età ci arriveresti.
Inserisci un capitale iniziale o un versamento, il rendimento, l’inflazione e la spesa mensile.
Stima con rendimento e inflazione costanti, senza tasse né commissioni. Il versamento cresce ogni anno con l’inflazione, come l’obiettivo.
Andamento anno per anno
Inserisci un capitale iniziale o un versamento, il rendimento, l’inflazione e la spesa mensile.
Risultato indicativo. Solvemis non è responsabile dei risultati ottenuti né dell’uso che ne viene fatto. Verifica sempre il risultato e consulta un professionista prima di prendere decisioni.
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Come funziona
Come si usa
- Inserisci il capitale già investito e quanto versi, e scegli se ogni mese o ogni anno.
- Inserisci il rendimento annuo atteso, al netto dei costi, e l’inflazione media. La Banca centrale europea punta al 2 %.
- Inserisci quanto ti serve al mese per vivere, in soldi di oggi.
- Scegli il tasso di prelievo: il 4% è la regola classica; per un lungo ritiro anticipato, tra il 3% e il 3,5% è più prudente.
- Per sapere a che età ci arriveresti, inserisci la tua età. Apri la tabella per vederlo anno per anno.
Come si calcola
Il capitale necessario è la spesa annua divisa per il tasso di prelievo. Il calcolo procede mese per mese: il capitale cresce al tasso mensile equivalente al rendimento annuo, (1 + r)^(1/12) − 1, e riceve i tuoi versamenti. Con l’inflazione, l’obiettivo cresce ogni mese e il versamento si aggiorna una volta all’anno. L’indipendenza finanziaria arriva nel primo mese in cui il capitale raggiunge l’obiettivo di quel mese.
Capitale necessario = spesa annua ÷ tasso di prelievo (al 4%: 25 × spesa annua)
Fonti
- Determining Withdrawal Rates Using Historical Data (William P. Bengen, 1994) — Journal of Financial Planning, Financial Planning Association
- Obiettivo di inflazione del 2 % — Banca centrale europea
Informazioni su questa calcolatrice
Che cos’è l’indipendenza finanziaria
Sei finanziariamente indipendente quando quello che rende il tuo capitale basta a pagare le spese e lavorare diventa una scelta. È l’idea del movimento FIRE (Financial Independence, Retire Early). La domanda è quanto basta, e risponde la regola del 4%.
La regola del 4%
Nel 1994 il consulente finanziario William Bengen ha studiato che cosa sarebbe successo dal 1926 a un pensionato che prelevasse ogni anno una percentuale fissa del capitale, aggiornata con l’inflazione. Al 4% i soldi sono durati almeno 30 anni in tutti i casi. Per questo il capitale necessario è 25 volte la spesa annua.
| Tasso di prelievo | Spesa annua moltiplicata per | Con 2000 € al mese |
|---|---|---|
| 4% | 25 | 600.000 € |
| 3,5% | 28,6 | 685.714 € |
| 3% | 33,3 | 800.000 € |
| 2% | 50 | 1.200.000 € |
| 1% | 100 | 2.400.000 € |
La regola è stata verificata con dati statunitensi e pensionamenti di circa 30 anni. Se smetti giovane, i soldi devono durare di più: per questo il calcolatore ti permette di abbassare il tasso.
Un esempio
Con 20.000 € di risparmi e 800 € al mese, un rendimento del 7%, un’inflazione del 2,5% e 2000 € al mese di spesa:
- Senza contare l’inflazione: 22 anni e 7 mesi.
- Con l’inflazione: 28 anni e 8 mesi. A quel punto l’obiettivo non sarà più 600.000 € ma 1.217.780 €, che compreranno quanto 600.000 € oggi.
Se inizi a 35 anni, ci arriveresti a 63. Con un prelievo del 3% invece del 4%, ci vorrebbero 33 anni e 9 mesi.
L’inflazione conta due volte
L’inflazione alza l’obiettivo, quindi anche il tuo versamento deve crescere ogni anno con l’inflazione per arrivare a questi risultati. Se versi sempre la stessa cifra, in realtà risparmi un po’ meno ogni anno e ci metterai di più.
La pensione, in più
Se avrai una pensione pubblica, sarà un reddito in più. Puoi sottrarla dalla spesa mensile: con 800 € di pensione al mese ti servirebbero 1200 € al mese, un obiettivo di 360.000 €, raggiunto in 20 anni e 7 mesi. La pensione arriva solo all’età legale: se smetti prima, il capitale dovrà coprire tutto fino ad allora.
Che cosa non include il risultato
- Tasse e costi: inserisci il rendimento al netto dei costi. I guadagni degli investimenti di solito sono tassati, secondo il Paese e il tipo di conto.
- Rendimenti variabili: il calcolatore ipotizza un rendimento costante. Quello reale cambia ogni anno e può essere negativo.
- Cambiamenti nella vita: spese, redditi e famiglia cambiano con gli anni.
Tutte le cifre sono stime indicative, non una previsione né una consulenza finanziaria. Per una pianificazione su misura, rivolgiti a un professionista. Solvemis non è responsabile dei risultati né dell’uso che se ne fa.
Domande frequenti
Che cos’è la regola del 4%?
Se prelevi il 4% del capitale iniziale il primo anno e aumenti quell’importo con l’inflazione ogni anno, i soldi sono durati almeno 30 anni in tutti i periodi storici studiati negli Stati Uniti. Da qui il capitale necessario: 25 volte la spesa annua. Con 2000 € al mese, cioè 24.000 € all’anno, sono 600.000 €.
Perché scendere al 3%, al 2% o all’1%?
Perché la regola del 4% è stata studiata per pensionamenti di circa 30 anni. Se smetti di lavorare a 40 anni, i soldi devono durare 50 anni o più, e un tasso prudente è tra il 3% e il 3,5%. Al 2% o all’1% il capitale resta quasi intatto.
E se avrò una pensione?
La pensione pubblica è un reddito in più. Se vuoi, sottrai dalla spesa mensile quello che prevedi di ricevere e l’obiettivo scende. Arriva però solo all’età legale di pensionamento: se smetti prima, il capitale dovrà coprire tutta la spesa fino ad allora.
Aggiornato il 2 ottobre 2026
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