파이어족 계산기
현재 자산, 적립액, 기대 수익률, 물가상승률, 월 생활비를 입력하면 경제적 자유까지 몇 년 남았는지, 언제 몇 살에 달성하는지 알 수 있습니다.
초기 자산이나 적립액, 수익률, 물가상승률, 월 생활비를 입력하세요.
수익률과 물가상승률이 일정하다고 가정한 추정치이며 세금과 수수료는 제외했습니다. 적립액은 목표액처럼 매년 물가상승률만큼 늘린다고 가정합니다.
연도별 추이
초기 자산이나 적립액, 수익률, 물가상승률, 월 생활비를 입력하세요.
참고용 결과입니다. Solvemis는 계산 결과와 그 이용에 대해 책임지지 않습니다. 결과는 반드시 확인하시고, 결정을 내리기 전에 전문가와 상담하세요.
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작동 방식
사용 방법
- 현재 투자 중인 자산과 적립액을 입력하고, 매월인지 매년인지 선택하세요.
- 수수료를 뺀 기대 연 수익률과 평균 물가상승률을 입력하세요. 한국은행의 물가안정목표는 2%입니다.
- 한 달 생활에 필요한 금액을 현재 가치로 입력하세요.
- 인출률을 선택하세요. 4%가 기본 규칙이며, 조기 은퇴 기간이 길다면 3%~3.5%가 더 안전합니다.
- 몇 살에 달성하는지 알고 싶다면 나이를 입력하세요. 표를 펼치면 연도별 추이를 볼 수 있습니다.
계산 방법
필요한 자산은 연간 지출을 인출률로 나눈 금액입니다. 계산은 한 달 단위로 진행되며, 자산은 연 수익률에 해당하는 월 수익률 (1 + r)^(1/12) − 1 로 불어나고 적립액이 더해집니다. 물가상승을 반영하면 목표액은 매달 늘고 적립액은 1년에 한 번 인상됩니다. 자산이 그달의 목표액에 처음 도달한 달을 경제적 자유 달성 시점으로 봅니다.
필요 자산 = 연간 지출 ÷ 인출률 (4%이면 연간 지출 × 25)
출처
- Determining Withdrawal Rates Using Historical Data (William P. Bengen, 1994) — Journal of Financial Planning, Financial Planning Association
- 물가안정목표제: 목표 및 운영체계 — 한국은행
이 계산기에 대하여
경제적 자유란
자산에서 나오는 돈으로 생활비를 감당할 수 있으면 일은 의무가 아니라 선택이 됩니다. 이것이 파이어(FIRE, Financial Independence, Retire Early)의 생각입니다. 얼마면 충분한지에 대한 답이 4% 룰입니다.
4% 룰
1994년 재무설계사 윌리엄 벤젠은 1926년 이후 매년 자산의 일정 비율을 인출하고 그 금액을 물가상승률만큼 늘린 은퇴자에게 어떤 일이 있었을지 분석했습니다. 4%로 인출하면 어느 시기에 시작해도 자산이 최소 30년 유지됐습니다. 그래서 필요한 자산은 연간 지출의 25배입니다.
| 인출률 | 연간 지출에 곱하는 배수 | 월 ₩2,000,000일 때 |
|---|---|---|
| 4% | 25 | ₩600,000,000 |
| 3.5% | 28.6 | ₩685,714,286 |
| 3% | 33.3 | ₩800,000,000 |
| 2% | 50 | ₩1,200,000,000 |
| 1% | 100 | ₩2,400,000,000 |
이 규칙은 미국 데이터와 약 30년의 은퇴 기간으로 검증됐습니다. 일찍 은퇴할수록 자산이 더 오래 버텨야 하므로 계산기에서 인출률을 낮출 수 있습니다.
계산 예시
자산 ₩20,000,000, 매월 ₩800,000 적립, 수익률 7%, 물가상승률 2.5%, 월 생활비 ₩2,000,000일 때:
- 물가상승을 빼면: 22년 7개월.
- 물가상승을 반영하면: 28년 8개월. 그때 목표액은 ₩600,000,000이 아니라 ₩1,217,779,685이며, 오늘의 ₩600,000,000과 같은 구매력입니다.
35세에 시작하면 63세에 달성합니다. 인출률을 4% 대신 3%로 하면 33년 9개월이 걸립니다.
물가상승은 두 번 작용합니다
물가상승으로 목표액이 오르므로, 이 결과대로 달성하려면 적립액도 매년 물가상승률만큼 늘려야 합니다. 늘 같은 금액을 적립하면 실제로는 해마다 조금씩 덜 모으는 셈이어서 기간이 길어집니다.
연금은 추가 소득
국민연금 같은 공적 연금을 받는다면 그것은 별도의 소득입니다. 월 생활비에서 뺄 수 있습니다. 연금이 월 ₩800,000이면 필요한 생활비는 월 ₩1,200,000, 목표액은 ₩360,000,000이 되고 20년 7개월 만에 달성합니다. 다만 연금은 수급 개시 연령부터 나오므로, 더 일찍 은퇴하면 그때까지 모든 생활비를 자산으로 충당해야 합니다.
결과에 포함되지 않는 것
- 세금과 수수료: 수익률은 수수료를 뺀 값으로 입력하세요. 투자 수익에는 보통 세금이 붙으며 계좌 종류에 따라 다릅니다.
- 수익률 변동: 계산기는 수익률이 일정하다고 가정합니다. 실제 수익률은 매년 달라지고 마이너스가 될 수도 있습니다.
- 생활의 변화: 지출, 소득, 가족은 해가 갈수록 달라집니다.
모든 수치는 참고용 추정치이며 예측이나 투자 자문이 아닙니다. 나에게 맞는 계획은 전문가와 상담하세요. Solvemis는 계산 결과와 그 이용에 대해 책임지지 않습니다.
자주 묻는 질문
4% 룰이란?
첫해에 자산의 4%를 인출하고 그 금액을 매년 물가상승률만큼 늘려도, 미국에서 조사한 모든 과거 기간에서 자산이 최소 30년 유지됐다는 결과입니다. 그래서 필요한 자산은 연간 지출의 25배입니다. 월 ₩2,000,000, 연 ₩24,000,000이면 ₩600,000,000입니다.
왜 3%, 2%, 1%로 낮추나요?
4% 룰은 약 30년의 은퇴 기간을 기준으로 연구됐기 때문입니다. 40세에 은퇴하면 자산이 50년 이상 버텨야 하므로 3%~3.5%가 더 안전한 인출률입니다. 2%나 1%이면 자산이 거의 줄지 않습니다.
국민연금은 어떻게 하나요?
공적 연금은 자산과 별개의 소득입니다. 받을 예상 금액을 월 생활비에서 빼면 목표액이 줄어듭니다. 다만 연금은 수급 개시 연령부터 나오므로, 그보다 일찍 은퇴하면 그때까지의 생활비를 모두 자산으로 충당해야 합니다.
업데이트: 2026년 10월 2일
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