Financiële onafhankelijkheid berekenen
Vul je kapitaal, je inleg, het rendement, de inflatie en je maandelijkse uitgaven in. Je ziet hoeveel jaar je nog nodig hebt, op welke datum en op welke leeftijd je het zou halen.
Vul een startkapitaal of inleg, het rendement, de inflatie en je maandelijkse uitgaven in.
Schatting met constant rendement en constante inflatie, zonder belastingen en kosten. Je inleg stijgt elk jaar mee met de inflatie, net als het doel.
Verloop per jaar
Vul een startkapitaal of inleg, het rendement, de inflatie en je maandelijkse uitgaven in.
Indicatieve uitkomst. Solvemis is niet aansprakelijk voor de verkregen uitkomsten of het gebruik ervan. Controleer de uitkomst altijd en raadpleeg een professional voordat je beslissingen neemt.
Solvemis is gratis en zonder account. Heb je er iets aan gehad en wil je het project steunen? Trakteer me op een koffie
Zo werkt het
Zo gebruik je het
- Vul het kapitaal in dat je al belegd hebt en hoeveel je inlegt, en kies of dat elke maand of elk jaar is.
- Vul het verwachte jaarlijkse rendement na kosten en de gemiddelde inflatie in. De Europese Centrale Bank streeft naar 2 %.
- Vul in hoeveel je per maand nodig hebt om te leven, in geld van nu.
- Kies het opnamepercentage: 4% is de klassieke regel; voor een lang vroeg pensioen is 3% tot 3,5% voorzichtiger.
- Wil je weten op welke leeftijd je het haalt, vul dan je leeftijd in. Open de tabel voor het verloop per jaar.
Zo wordt het berekend
Het benodigde kapitaal is je jaarlijkse uitgaven gedeeld door het opnamepercentage. De berekening loopt maand voor maand: je kapitaal groeit met het maandpercentage dat gelijkstaat aan het jaarrendement, (1 + r)^(1/12) − 1, en krijgt je inleg erbij. Met inflatie groeit het doel elke maand en wordt je inleg één keer per jaar verhoogd. Je bent financieel onafhankelijk in de eerste maand waarin je kapitaal het doel van die maand haalt.
Benodigd kapitaal = jaarlijkse uitgaven ÷ opnamepercentage (bij 4%: 25 × jaarlijkse uitgaven)
Bronnen
- Determining Withdrawal Rates Using Historical Data (William P. Bengen, 1994) — Journal of Financial Planning, Financial Planning Association
- Inflatiedoel van 2 % — Europese Centrale Bank
Over deze rekenmachine
Wat financiële onafhankelijkheid is
Je bent financieel onafhankelijk als wat je kapitaal oplevert je uitgaven dekt en werken een keuze wordt in plaats van een noodzaak. Dat is het idee achter FIRE (Financial Independence, Retire Early). De vraag is hoeveel genoeg is, en daarop antwoordt de 4%-regel.
De 4%-regel
In 1994 onderzocht financieel planner William Bengen wat er sinds 1926 zou zijn gebeurd met een gepensioneerde die elk jaar een vast percentage van zijn vermogen opnam en dat met de inflatie verhoogde. Bij 4% ging het geld in alle gevallen minstens 30 jaar mee. Het benodigde kapitaal is dus 25 keer je jaarlijkse uitgaven.
| Opnamepercentage | Jaarlijkse uitgaven maal | Bij € 2.000 per maand |
|---|---|---|
| 4% | 25 | € 600.000 |
| 3,5% | 28,6 | € 685.714 |
| 3% | 33,3 | € 800.000 |
| 2% | 50 | € 1.200.000 |
| 1% | 100 | € 2.400.000 |
De regel is getest met Amerikaanse gegevens en pensioenen van zo’n 30 jaar. Stop je jong, dan moet je geld langer meegaan; daarom kun je het percentage in de rekenhulp verlagen.
Een voorbeeld
Met € 20.000 gespaard en € 800 per maand, 7% rendement, 2,5% inflatie en € 2.000 uitgaven per maand:
- Zonder inflatie: 22 jaar en 7 maanden.
- Met inflatie: 28 jaar en 8 maanden. Het doel is dan geen € 600.000 meer maar € 1.217.780, waarmee je net zoveel koopt als nu met € 600.000.
Begin je op je 35e, dan haal je het op je 63e. Met 3% opname in plaats van 4% duurt het 33 jaar en 9 maanden.
Inflatie telt twee keer
Inflatie verhoogt het doel, dus moet ook je inleg elk jaar met de inflatie meestijgen om deze resultaten te halen. Leg je altijd hetzelfde bedrag in, dan spaar je in werkelijkheid elk jaar iets minder en duurt het langer.
Het pensioen komt erbij
Krijg je een staatspensioen, dan is dat extra inkomen. Je kunt het van je maandelijkse uitgaven aftrekken: met € 800 pensioen per maand heb je € 1.200 per maand nodig, een doel van € 360.000, en haal je het in 20 jaar en 7 maanden. Het pensioen begint pas op de wettelijke leeftijd: stop je eerder, dan moet je kapitaal tot dan alles dekken.
Wat er niet in zit
- Belastingen en kosten: vul het rendement na kosten in. Op beleggingsrendement wordt meestal belasting geheven, afhankelijk van het land en het soort rekening.
- Wisselende rendementen: de rekenhulp gaat uit van een constant rendement. Het echte rendement verschilt elk jaar en kan negatief zijn.
- Veranderingen in je leven: uitgaven, inkomen en gezin veranderen met de jaren.
Alle bedragen zijn indicatieve schattingen, geen voorspelling en geen financieel advies. Voor een plan op maat raadpleeg je een professional. Solvemis is niet aansprakelijk voor de uitkomsten of het gebruik ervan.
Veelgestelde vragen
Wat is de 4%-regel?
Als je het eerste jaar 4% van je startvermogen opneemt en dat bedrag elk jaar met de inflatie verhoogt, ging het geld in alle onderzochte historische perioden in de Verenigde Staten minstens 30 jaar mee. Daaruit volgt het benodigde kapitaal: 25 keer je jaarlijkse uitgaven. Bij € 2.000 per maand, € 24.000 per jaar, is dat € 600.000.
Waarom verlagen naar 3%, 2% of 1%?
Omdat de 4%-regel is onderzocht voor pensioenen van zo’n 30 jaar. Stop je op je 40e met werken, dan moet je geld 50 jaar of langer meegaan, en ligt een voorzichtig opnamepercentage tussen 3% en 3,5%. Bij 2% of 1% blijft je kapitaal vrijwel onaangeroerd.
En als ik een pensioen krijg?
Een staatspensioen is extra inkomen. Wil je, trek dan van je maandelijkse uitgaven af wat je verwacht te krijgen: het doel gaat omlaag. Het begint pas op de wettelijke pensioenleeftijd: stop je eerder, dan moet je kapitaal tot dan alle uitgaven dekken.
Bijgewerkt op 2 oktober 2026
Mis je iets in deze tool, of een tool die er niet is? Schrijf ons