Calculadora de liberdade financeira
Introduce o que tes, o que aforras, a rendibilidade, a inflación e o que precisas ao mes para vivir. Verás cantos anos che faltan, en que data e con que idade o conseguirías.
Introduce un capital inicial ou unha achega, a rendibilidade, a inflación e o gasto mensual.
Estimación con rendibilidade e inflación constantes, sen impostos nin comisións. A achega sobe cada ano coa inflación, coma o obxectivo.
Evolución ano a ano
Introduce un capital inicial ou unha achega, a rendibilidade, a inflación e o gasto mensual.
Resultado orientativo. Solvemis non se fai responsable dos resultados obtidos nin do uso que se faga deles. Contrasta sempre o resultado e, antes de tomar decisións, consulta cun profesional.
Solvemis é gratuíto e sen rexistro. Se che foi útil e queres apoiar o proxecto: Convídame a un café
Como funciona
Como se usa
- Escribe o capital que xa tes investido e canto achegas, e escolle se é cada mes ou cada ano.
- Indica a rendibilidade anual que esperas, neta de comisións, e a inflación media. O obxectivo do Banco Central Europeo é o 2 %.
- Escribe canto precisas ao mes para vivir, en diñeiro de hoxe.
- Escolle a porcentaxe de retirada: o 4 % é a regra clásica; para retiros longos, entre o 3 % e o 3,5 % é máis prudente.
- Se queres saber con que idade o acadarías, escribe a túa idade. Desprega a táboa para velo ano a ano.
De onde sae o cálculo
O capital necesario é o teu gasto anual dividido entre a porcentaxe de retirada. Simúlase mes a mes: o capital medra ao tipo mensual equivalente á rendibilidade anual, (1 + r)^(1/12) − 1, e recibe as túas achegas. Con inflación, o obxectivo medra cada mes e a achega actualízase unha vez ao ano. A liberdade financeira chega o primeiro mes en que o capital acada o obxectivo dese momento.
Capital necesario = gasto anual ÷ porcentaxe de retirada (ao 4 %: 25 × gasto anual)
Fontes
- Determining Withdrawal Rates Using Historical Data (William P. Bengen, 1994) — Journal of Financial Planning, Financial Planning Association
- Objetivo de inflación del 2 % — Banco Central Europeo
Sobre esta calculadora
Que é a liberdade financeira
Acadas a liberdade financeira cando o que rende o teu capital chega para pagar os teus gastos e traballar pasa a ser unha opción. É a idea do movemento FIRE (Financial Independence, Retire Early). A pregunta é canto é abondo, e respóndea a regra do 4 %.
A regra do 4 %
En 1994, o asesor financeiro William Bengen estudou que pasaría desde 1926 cun xubilado que retirase cada ano unha porcentaxe fixa do seu capital, actualizada coa inflación. Retirando o 4 %, o diñeiro durou polo menos 30 anos en todos os casos. Por iso o capital necesario é 25 veces o teu gasto anual.
| Porcentaxe de retirada | Multiplica o gasto anual por | Con 2.000 € ao mes |
|---|---|---|
| 4 % | 25 | 600.000 € |
| 3,5 % | 28,6 | 685.714 € |
| 3 % | 33,3 | 800.000 € |
| 2 % | 50 | 1.200.000 € |
| 1 % | 100 | 2.400.000 € |
A regra estudouse con datos dos EUA e xubilacións duns 30 anos. Se te retiras novo, o teu diñeiro terá que durar máis, e por iso a calculadora déixache baixala.
Un exemplo
Con 20.000 € aforrados e 800 € ao mes, unha rendibilidade do 7 %, unha inflación do 2,5 % e 2.000 € ao mes de gasto:
- Sen contar a inflación: 22 anos e 7 meses.
- Con inflación: 28 anos e 8 meses. Daquela o obxectivo xa non serán 600.000 € senón 1.217.780 €, que mercarán o mesmo que 600.000 € hoxe.
Se comezas aos 35 anos, chegarías aos 63. Co 3 % de retirada, no canto do 4 %, tardarías 33 anos e 9 meses.
A inflación conta dúas veces
A inflación sobe o obxectivo, así que a túa achega tamén ten que subir cada ano coa inflación para acadar estes resultados. Se achegas sempre a mesma cantidade, en realidade aforras cada vez menos e tardarás máis.
E a pensión, a maiores
Se vas cobrar unha pensión pública, será un ingreso máis. Podes restala do gasto mensual: con 800 € de pensión ao mes, precisarías 1.200 € ao mes, un obxectivo de 360.000 €, e acadaríalo en 20 anos e 7 meses. A pensión non chega ata a idade legal de xubilación: se deixas de traballar antes, o capital terá que cubrir todo o gasto ata entón.
O que o resultado non inclúe
- Impostos e comisións: escribe a rendibilidade xa neta de comisións. As ganancias dos investimentos adoitan tributar, segundo o país e o tipo de conta.
- Rendibilidades que cambian: a calculadora supón unha rendibilidade constante. A real varía cada ano e pode ser negativa.
- Cambios na túa vida: gastos, ingresos e familia cambian cos anos.
Todas as cifras son estimacións orientativas, non unha previsión nin asesoramento financeiro. Para unha planificación á túa medida, consulta cun profesional. Solvemis non se fai responsable dos resultados nin do uso que se faga deles.
Preguntas frecuentes
Que é a regra do 4 %?
Di que, se retiras cada ano o 4 % do capital inicial e o vas subindo coa inflación, o diñeiro durou polo menos 30 anos en todos os períodos históricos estudados nos EUA. De aí sae o capital necesario: 25 veces o teu gasto anual. Con 2.000 € ao mes, 24.000 € ao ano, son 600.000 €.
Por que baixar ao 3 %, ao 2 % ou ao 1 %?
Porque o 4 % estudouse para xubilacións duns 30 anos. Se deixas de traballar aos 40, o diñeiro ten que durar 50 anos ou máis, e o prudente é retirar menos: entre o 3 % e o 3,5 %. Ao 2 % ou ao 1 % o capital practicamente non se toca.
E se vou cobrar unha pensión?
A pensión pública é un ingreso a maiores. Se queres, podes restar do gasto mensual o que esperes cobrar e o obxectivo baixa. Non chega ata a idade legal de xubilación: se deixas de traballar antes, o capital terá que cubrir todo o gasto ata entón.
Actualizado o 2 de outubro de 2026
Botas algo en falta nesta ferramenta, ou unha ferramenta que non está? Escríbenos