Cyfrifiannell annibyniaeth ariannol
Rhowch eich cynilion, eich cyfraniad, yr adenillion disgwyliedig, chwyddiant a faint sydd ei angen arnoch bob mis i fyw. Fe welwch faint o flynyddoedd sydd ar ôl, pryd ac ar ba oedran y byddech chi'n cyrraedd.
Rhowch eich cynilion neu gyfraniad, yr adenillion, chwyddiant a'ch gwariant misol.
Amcangyfrif gydag adenillion a chwyddiant cyson, cyn trethi a ffioedd. Mae eich cyfraniad yn codi gyda chwyddiant bob blwyddyn, fel y targed.
Flwyddyn wrth flwyddyn
Rhowch eich cynilion neu gyfraniad, yr adenillion, chwyddiant a'ch gwariant misol.
Amcangyfrifon yw'r canlyniadau. Nid yw Solvemis yn derbyn unrhyw gyfrifoldeb am y canlyniadau na sut y cânt eu defnyddio. Gwiriwch y canlyniad bob amser a siaradwch ag arbenigwr cyn gwneud penderfyniadau.
Mae Solvemis am ddim, heb gofrestru. Os oedd o help a hoffech chi gefnogi'r prosiect: Prynwch goffi i mi
Cafodd y dudalen hon ei chyfieithu gyda deallusrwydd artiffisial ac nid yw siaradwr brodorol wedi'i hadolygu eto, felly gall gynnwys gwallau. Darllen yn Saesneg. Os gwelwch wall, ysgrifennwch atom yn info@solvemis.com.
Sut mae'n gweithio
Sut i'w defnyddio
- Rhowch yr hyn sydd gennych wedi'i fuddsoddi'n barod a faint rydych chi'n ei gyfrannu, a dewiswch bob mis neu bob blwyddyn.
- Rhowch yr adenillion blynyddol rydych chi'n eu disgwyl, ar ôl ffioedd, a'r chwyddiant cyfartalog. Targed chwyddiant Banc Lloegr yw 2%.
- Rhowch faint sydd ei angen arnoch bob mis i fyw, yn arian heddiw.
- Dewiswch y gyfradd tynnu'n ôl: 4% yw'r rheol glasurol; ar gyfer ymddeoliad cynnar hir, mae 3% i 3.5% yn fwy diogel.
- I weld ar ba oedran y byddech chi'n cyrraedd, rhowch eich oedran. Agorwch y tabl i weld y manylion flwyddyn wrth flwyddyn.
Sut mae'n cael ei gyfrifo
Y swm sydd ei angen yw eich gwariant blynyddol wedi'i rannu â'r gyfradd tynnu'n ôl. Mae'r gyfrifiannell yn gweithio fis wrth fis: mae eich cynilion yn tyfu ar y gyfradd fisol sy'n cyfateb i'r adenillion blynyddol, (1 + r)^(1/12) − 1, ac yn derbyn eich cyfraniadau. Gyda chwyddiant, mae'r targed yn tyfu bob mis a'ch cyfraniad yn codi unwaith y flwyddyn. Rydych chi'n annibynnol yn ariannol yn y mis cyntaf y mae eich cynilion yn cyrraedd targed y mis hwnnw.
Swm angenrheidiol = gwariant blynyddol ÷ cyfradd tynnu'n ôl (ar 4%: 25 × gwariant blynyddol)
Ffynonellau
- Determining Withdrawal Rates Using Historical Data (William P. Bengen, 1994) — Journal of Financial Planning, Financial Planning Association
- Inflation and the 2% target — Banc Lloegr
Am y gyfrifiannell hon
Beth yw annibyniaeth ariannol
Rydych chi’n annibynnol yn ariannol pan fydd yr hyn y gall eich cynilion ei dalu yn talu am eich costau, a gweithio’n dod yn ddewis yn hytrach nag yn rheidrwydd. Dyna’r syniad y tu ôl i FIRE (Financial Independence, Retire Early). Y cwestiwn yw faint sy’n ddigon, ac mae’r rheol 4% yn ateb hynny.
Y rheol 4%
Ym 1994, edrychodd y cynllunydd ariannol William Bengen ar beth fyddai wedi digwydd ers 1926 i berson wedi ymddeol a dynnai ganran sefydlog o’i gynilion bob blwyddyn a’i chodi gyda chwyddiant. Ar 4%, parodd yr arian o leiaf 30 mlynedd ym mhob achos. Felly’r swm sydd ei angen yw 25 gwaith eich gwariant blynyddol.
| Cyfradd tynnu’n ôl | Lluoswch y gwariant blynyddol â | Gyda £2,000 y mis |
|---|---|---|
| 4% | 25 | £600,000 |
| 3.5% | 28.6 | £685,714 |
| 3% | 33.3 | £800,000 |
| 2% | 50 | £1,200,000 |
| 1% | 100 | £2,400,000 |
Profwyd y rheol ar ddata o’r Unol Daleithiau ac ymddeoliadau o tua 30 mlynedd. Os ymddeolwch yn ifanc, rhaid i’ch arian bara’n hirach, a dyna pam mae’r gyfrifiannell yn gadael i chi ei gostwng.
Enghraifft
Gyda £20,000 wedi’i gynilo a £800 y mis, adenillion o 7%, chwyddiant o 2.5% a £2,000 y mis o wariant:
- Heb gyfrif chwyddiant: 22 mlynedd, 7 mis.
- Gyda chwyddiant: 28 mlynedd, 8 mis. Erbyn hynny, nid £600,000 fydd y targed ond £1,217,780, a fydd yn prynu’r hyn y mae £600,000 yn ei brynu heddiw.
Os dechreuwch yn 35 oed, byddech chi’n cyrraedd yn 63 oed. Gyda chyfradd o 3% yn lle 4%, byddai’n cymryd 33 mlynedd, 9 mis.
Mae chwyddiant yn cyfrif ddwywaith
Mae chwyddiant yn codi’r targed, felly rhaid i’ch cyfraniad hefyd godi gyda chwyddiant bob blwyddyn i gyrraedd y canlyniadau hyn. Os byddwch chi’n buddsoddi’r un swm o hyd, rydych chi mewn gwirionedd yn cynilo ychydig yn llai bob blwyddyn a bydd yn cymryd yn hirach.
Mae pensiwn y wladwriaeth yn ychwanegol
Os byddwch chi’n cael pensiwn y wladwriaeth, mae’n incwm ychwanegol. Gallwch ei dynnu o’ch gwariant misol: gyda phensiwn o £800 y mis, byddai angen £1,200 y mis arnoch, targed o £360,000, a byddai’n cymryd 20 mlynedd, 7 mis. Dim ond o oedran pensiwn y wladwriaeth y mae’n dechrau, felly os gorffennwch weithio’n gynt rhaid i’ch cynilion dalu am bopeth tan hynny.
Beth nad yw’r canlyniad yn ei gynnwys
- Trethi a ffioedd: rhowch eich adenillion ar ôl ffioedd. Fel arfer mae treth ar enillion buddsoddi, yn dibynnu ar y math o gyfrif.
- Adenillion sy’n newid: mae’r gyfrifiannell yn cymryd adenillion cyson. Mae adenillion go iawn yn newid bob blwyddyn a gallant fod yn negyddol.
- Newidiadau mewn bywyd: mae gwariant, incwm a theulu yn newid dros y blynyddoedd.
Mae pob ffigur yn amcangyfrif, nid rhagolwg na chyngor ariannol. Am gynllun sy’n addas i chi, siaradwch ag arbenigwr. Nid yw Solvemis yn derbyn unrhyw gyfrifoldeb am y canlyniadau na sut y cânt eu defnyddio.
Cwestiynau cyffredin
Beth yw'r rheol 4%?
Os tynnwch 4% o'ch cynilion cychwynnol yn y flwyddyn gyntaf a chodi'r swm gyda chwyddiant bob blwyddyn wedyn, parodd yr arian o leiaf 30 mlynedd ym mhob cyfnod hanesyddol a astudiwyd yn yr Unol Daleithiau. Felly'r swm sydd ei angen yw 25 gwaith eich gwariant blynyddol. Gyda £2,000 y mis, £24,000 y flwyddyn, mae hynny'n £600,000.
Pam ei gostwng i 3%, 2% neu 1%?
Oherwydd i'r rheol 4% gael ei hastudio ar gyfer ymddeoliadau o tua 30 mlynedd. Os byddwch chi'n gorffen gweithio yn 40 oed, efallai y bydd angen i'ch arian bara 50 mlynedd neu fwy, ac mae cyfradd o 3% i 3.5% yn fwy diogel. Ar 2% neu 1%, prin y cyffyrddir â'ch cynilion.
Beth am Bensiwn y Wladwriaeth?
Mae pensiwn y wladwriaeth yn incwm ychwanegol. Os mynnwch, tynnwch yr hyn rydych chi'n disgwyl ei gael o'ch gwariant misol a bydd y targed yn gostwng. Dim ond o oedran pensiwn y wladwriaeth y mae'n dechrau: os byddwch chi'n gorffen gweithio'n gynt, rhaid i'ch cynilion dalu am bopeth tan hynny.
Diweddarwyd 2 Hydref 2026
Oes rhywbeth ar goll yn yr offeryn hwn, neu offeryn nad yw yma? Ysgrifennwch atom