Calcul de l’indépendance financière
Indiquez votre capital, votre épargne, le rendement, l’inflation et ce dont vous avez besoin chaque mois pour vivre. Vous verrez combien d’années il vous reste, à quelle date et à quel âge vous y arriveriez.
Saisissez un capital de départ ou un versement, le rendement, l’inflation et vos dépenses mensuelles.
Estimation avec un rendement et une inflation constants, hors impôts et frais. Votre versement augmente chaque année avec l’inflation, comme l’objectif.
Évolution année par année
Saisissez un capital de départ ou un versement, le rendement, l’inflation et vos dépenses mensuelles.
Résultat indicatif. Solvemis décline toute responsabilité quant aux résultats obtenus et à l’usage qui en est fait. Vérifiez toujours le résultat et consultez un professionnel avant de prendre une décision.
Solvemis est gratuit et sans inscription. S’il vous a été utile et que vous souhaitez soutenir le projet : Offrez-moi un café
Fonctionnement
Mode d’emploi
- Indiquez le capital déjà investi et le montant que vous versez, puis choisissez si c’est chaque mois ou chaque année.
- Indiquez le rendement annuel attendu, net de frais, et l’inflation moyenne. La Banque du Canada vise une inflation de 2 %.
- Indiquez ce dont vous avez besoin chaque mois pour vivre, en argent d’aujourd’hui.
- Choisissez le taux de retrait : 4 % est la règle classique ; pour une longue retraite anticipée, 3 % à 3,5 % est plus prudent.
- Pour savoir à quel âge vous y arriveriez, indiquez votre âge. Ouvrez le tableau pour le détail année par année.
Méthode de calcul
Le capital nécessaire correspond à vos dépenses annuelles divisées par le taux de retrait. Le calcul se fait mois par mois : le capital croît au taux mensuel équivalent au rendement annuel, (1 + r)^(1/12) − 1, et reçoit vos versements. Avec l’inflation, l’objectif augmente chaque mois et le versement est revalorisé une fois par an. L’indépendance financière arrive le premier mois où votre capital atteint l’objectif de ce mois.
Capital nécessaire = dépenses annuelles ÷ taux de retrait (à 4 % : 25 × dépenses annuelles)
Sources
- Determining Withdrawal Rates Using Historical Data (William P. Bengen, 1994) — Journal of Financial Planning, Financial Planning Association
- Inflation-control target — Banque du Canada
À propos de cette calculatrice
Qu’est-ce que l’indépendance financière
Vous êtes financièrement indépendant quand ce que rapporte votre capital couvre vos dépenses et que travailler devient un choix. C’est l’idée du mouvement FIRE (Financial Independence, Retire Early). Reste à savoir combien suffit, et c’est la règle des 4 % qui répond.
La règle des 4 %
En 1994, le conseiller financier William Bengen a étudié ce qui serait arrivé depuis 1926 à un retraité retirant chaque année un pourcentage fixe de son capital, revalorisé avec l’inflation. À 4 %, l’argent a duré au moins 30 ans dans tous les cas. Le capital nécessaire vaut donc 25 fois vos dépenses annuelles.
| Taux de retrait | Dépenses annuelles multipliées par | Avec 2 000 $ par mois |
|---|---|---|
| 4 % | 25 | 600 000 $ |
| 3,5 % | 28,6 | 685 714 $ |
| 3 % | 33,3 | 800 000 $ |
| 2 % | 50 | 1 200 000 $ |
| 1 % | 100 | 2 400 000 $ |
La règle a été testée sur des données américaines et des retraites d’environ 30 ans. Si vous partez jeune, votre argent doit durer plus longtemps : c’est pourquoi le calculateur permet de baisser le taux.
Un exemple
Avec 20 000 $ d’épargne et 800 $ par mois, un rendement de 7 %, une inflation de 2,5 % et 2 000 $ de dépenses par mois :
- Sans tenir compte de l’inflation : 22 ans et 7 mois.
- Avec l’inflation : 28 ans et 8 mois. L’objectif n’est alors plus de 600 000 $ mais de 1 217 780 $, qui achèteront autant que 600 000 $ aujourd’hui.
En commençant à 35 ans, vous y arriveriez à 63 ans. Avec un taux de retrait de 3 % au lieu de 4 %, il faudrait 33 ans et 9 mois.
L’inflation compte deux fois
L’inflation relève l’objectif : votre versement doit donc lui aussi augmenter chaque année avec l’inflation pour atteindre ces résultats. Si vous versez toujours le même montant, vous épargnez en réalité un peu moins chaque année et il vous faudra plus longtemps.
La retraite publique en plus
Si vous toucherez une retraite publique, c’est un revenu supplémentaire. Vous pouvez la retirer de vos dépenses mensuelles : avec 800 $ de retraite par mois, il vous faudrait 1 200 $ par mois, un objectif de 360 000 $, atteint en 20 ans et 7 mois. Elle ne commence qu’à l’âge légal de départ : si vous arrêtez plus tôt, votre capital devra tout couvrir jusque-là.
Ce que le résultat ne comprend pas
- Impôts et frais : indiquez un rendement net de frais. Les gains des placements sont en général imposés, selon le pays et le type de compte.
- Rendements variables : le calculateur suppose un rendement constant. Le rendement réel change chaque année et peut être négatif.
- Changements de vie : dépenses, revenus et famille évoluent avec les années.
Tous les chiffres sont des estimations indicatives, ni une prévision ni un conseil financier. Pour un plan adapté à votre situation, consultez un professionnel. Solvemis décline toute responsabilité quant aux résultats et à l’usage qui en est fait.
Questions fréquentes
Qu’est-ce que la règle des 4 % ?
Si vous retirez 4 % de votre capital de départ la première année et augmentez ce montant avec l’inflation chaque année, l’argent a duré au moins 30 ans sur toutes les périodes historiques étudiées aux États-Unis. D’où le capital nécessaire : 25 fois vos dépenses annuelles. Avec 2 000 $ par mois, soit 24 000 $ par an, cela fait 600 000 $.
Pourquoi descendre à 3 %, 2 % ou 1 % ?
Parce que la règle des 4 % a été étudiée pour des retraites d’environ 30 ans. Si vous arrêtez de travailler à 40 ans, votre argent doit durer 50 ans ou plus, et un taux de retrait prudent se situe entre 3 % et 3,5 %. À 2 % ou 1 %, le capital n’est presque pas entamé.
Et si je toucherai une retraite ?
La retraite publique est un revenu qui s’ajoute. Si vous le souhaitez, retirez de vos dépenses mensuelles ce que vous pensez toucher : l’objectif baisse. Elle ne commence qu’à l’âge légal de départ : si vous arrêtez plus tôt, votre capital devra couvrir toutes vos dépenses jusque-là.
Mis à jour le 2 octobre 2026
Il vous manque quelque chose dans cet outil, ou un outil qui n’existe pas ici ? Écrivez-nous