Kalkulator kebebasan kewangan
Masukkan simpanan anda, caruman, pulangan dijangka, inflasi dan perbelanjaan bulanan untuk hidup. Anda akan melihat berapa tahun lagi, bila dan pada umur berapa anda mencapainya.
Masukkan modal permulaan atau caruman, pulangan, inflasi dan perbelanjaan bulanan.
Anggaran dengan pulangan dan inflasi tetap, tanpa cukai dan yuran. Caruman anda naik setiap tahun mengikut inflasi, sama seperti sasaran.
Tahun demi tahun
Masukkan modal permulaan atau caruman, pulangan, inflasi dan perbelanjaan bulanan.
Keputusan ialah anggaran. Solvemis tidak bertanggungjawab atas keputusan yang diperoleh atau cara ia digunakan. Sentiasa semak semula hasil pengiraan dan dapatkan nasihat profesional sebelum membuat sebarang keputusan.
Solvemis percuma dan tanpa daftar. Jika ia membantu dan anda ingin menyokong projek ini: Belanja saya kopi
Cara ia berfungsi
Cara menggunakannya
- Masukkan modal yang sudah dilaburkan dan jumlah caruman, kemudian pilih sama ada setiap bulan atau setiap tahun.
- Masukkan pulangan tahunan yang dijangka selepas yuran dan purata inflasi. Penguasa Kewangan Singapura menyasarkan kestabilan harga dalam jangka sederhana.
- Masukkan jumlah yang anda perlukan sebulan untuk hidup, dalam nilai wang hari ini.
- Pilih kadar pengeluaran: 4% ialah peraturan klasik; untuk persaraan awal yang panjang, 3% hingga 3.5% lebih berhati-hati.
- Untuk tahu pada umur berapa anda mencapainya, masukkan umur anda. Buka jadual untuk melihatnya tahun demi tahun.
Cara ia dikira
Modal diperlukan ialah perbelanjaan tahunan dibahagi dengan kadar pengeluaran. Pengiraan dibuat bulan demi bulan: modal berkembang pada kadar bulanan yang setara dengan pulangan tahunan, (1 + r)^(1/12) − 1, dan menerima caruman anda. Dengan inflasi, sasaran naik setiap bulan dan caruman dinaikkan sekali setahun. Kebebasan kewangan dicapai pada bulan pertama modal mencapai sasaran bulan itu.
Modal diperlukan = perbelanjaan tahunan ÷ kadar pengeluaran (pada 4%: 25 × perbelanjaan tahunan)
Sumber
- Determining Withdrawal Rates Using Historical Data (William P. Bengen, 1994) — Journal of Financial Planning, Financial Planning Association
- Monetary Policy — Penguasa Kewangan Singapura (MAS)
Tentang kalkulator ini
Apakah kebebasan kewangan
Anda bebas dari segi kewangan apabila hasil daripada modal anda cukup untuk menampung perbelanjaan, dan bekerja menjadi pilihan, bukan keperluan. Itulah idea FIRE (Financial Independence, Retire Early). Persoalannya, berapa yang cukup, dan peraturan 4% menjawabnya.
Peraturan 4%
Pada 1994, perancang kewangan William Bengen mengkaji apa yang akan berlaku sejak 1926 kepada pesara yang mengeluarkan peratusan tetap modalnya setiap tahun dan menaikkannya mengikut inflasi. Pada 4%, wang itu bertahan sekurang-kurangnya 30 tahun dalam semua kes. Oleh itu modal diperlukan ialah 25 kali perbelanjaan tahunan.
| Kadar pengeluaran | Darab perbelanjaan tahunan dengan | Dengan $2,000 sebulan |
|---|---|---|
| 4% | 25 | $600,000 |
| 3.5% | 28.6 | $685,714 |
| 3% | 33.3 | $800,000 |
| 2% | 50 | $1,200,000 |
| 1% | 100 | $2,400,000 |
Peraturan ini diuji dengan data Amerika Syarikat dan persaraan kira-kira 30 tahun. Jika anda bersara muda, wang perlu bertahan lebih lama, sebab itu kalkulator membenarkan kadar diturunkan.
Contoh
Dengan simpanan $20,000 dan $800 sebulan, pulangan 7%, inflasi 2.5% dan perbelanjaan $2,000 sebulan:
- Tanpa mengambil kira inflasi: 22 tahun dan 7 bulan.
- Dengan inflasi: 28 tahun dan 8 bulan. Pada masa itu sasaran bukan lagi $600,000 tetapi $1,217,780, yang boleh membeli sama banyak dengan $600,000 hari ini.
Jika anda bermula pada umur 35, anda mencapainya pada umur 63. Dengan kadar pengeluaran 3% dan bukan 4%, ia mengambil masa 33 tahun dan 9 bulan.
Inflasi dikira dua kali
Inflasi menaikkan sasaran, jadi caruman anda juga perlu naik mengikut inflasi setiap tahun untuk mencapai keputusan ini. Jika anda sentiasa mencarum jumlah yang sama, sebenarnya anda menyimpan sedikit kurang setiap tahun dan masanya lebih panjang.
Pencen ialah tambahan
Jika anda akan menerima pencen awam atau bayaran persaraan, itu pendapatan tambahan. Anda boleh menolaknya daripada perbelanjaan bulanan: dengan $800 sebulan, anda perlukan $1,200 sebulan, sasaran $360,000, dan mencapainya dalam 20 tahun dan 7 bulan. Bayaran itu hanya bermula pada umur tertentu: jika anda berhenti lebih awal, modal perlu menampung semuanya sehingga itu.
Perkara yang tidak termasuk
- Cukai dan yuran: masukkan pulangan selepas yuran. Keuntungan pelaburan biasanya dikenakan cukai, bergantung pada negara dan jenis akaun.
- Pulangan berubah-ubah: kalkulator menganggap pulangan tetap. Pulangan sebenar berubah setiap tahun dan boleh menjadi negatif.
- Perubahan hidup: perbelanjaan, pendapatan dan keluarga berubah mengikut masa.
Semua angka ialah anggaran, bukan ramalan atau nasihat kewangan. Untuk pelan yang sesuai dengan anda, dapatkan nasihat profesional. Solvemis tidak bertanggungjawab atas keputusan atau cara ia digunakan.
Soalan lazim
Apakah peraturan 4%?
Jika anda mengeluarkan 4% modal permulaan pada tahun pertama dan menaikkan jumlah itu mengikut inflasi setiap tahun, wang itu bertahan sekurang-kurangnya 30 tahun dalam semua tempoh sejarah yang dikaji di Amerika Syarikat. Oleh itu modal diperlukan ialah 25 kali perbelanjaan tahunan. Dengan $2,000 sebulan, $24,000 setahun, jumlahnya $600,000.
Kenapa turunkan kepada 3%, 2% atau 1%?
Kerana peraturan 4% dikaji untuk persaraan kira-kira 30 tahun. Jika anda berhenti bekerja pada umur 40, wang perlu bertahan 50 tahun atau lebih, dan kadar pengeluaran yang lebih berhati-hati ialah 3% hingga 3.5%. Pada 2% atau 1%, modal hampir tidak terusik.
Bagaimana dengan pencen atau CPF?
Pencen awam atau bayaran persaraan ialah pendapatan tambahan. Jika mahu, tolak jumlah yang dijangka daripada perbelanjaan bulanan dan sasaran akan turun. Bayaran itu hanya bermula pada umur tertentu: jika anda berhenti lebih awal, modal perlu menampung semua perbelanjaan sehingga itu.
Dikemas kini 2 Oktober 2026
Ada sesuatu yang kurang dalam alat ini, atau alat yang tiada di sini? Tulis kepada kami