财务自由计算器
输入现有资产、投入金额、预期回报率、通胀率和每月生活开支，即可看到距离财务自由还有几年、在哪个月份、多少岁实现。
请输入初始资产或投入金额、回报率、通胀率和每月开支。
按回报率和通胀率不变估算，未计税费。投入金额与目标一样，每年随通胀上调。
逐年变化
请输入初始资产或投入金额、回报率、通胀率和每月开支。
结果仅为估算。Solvemis 对所得结果及其使用方式不承担任何责任。请务必核实结果，并在做决定前咨询专业人士。
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运作方式
使用方法
- 输入已经投资的资产和投入金额，并选择每月还是每年投入。
- 输入扣除费用后的预期年回报率和平均通胀率。新加坡金融管理局的目标是中期物价稳定。
- 输入每月生活所需的金额，按今天的币值计算。
- 选择提取率：4%是经典法则；如果提前退休的时间很长，3%至3.5%更稳妥。
- 想知道多少岁能实现，请输入您的年龄。展开表格可以查看逐年变化。
计算方法
所需资产等于年开支除以提取率。计算逐月进行：资产按与年回报率相当的月利率 (1 + r)^(1/12) − 1 增长，并加入您的投入。计入通胀时，目标每月增长，投入金额每年上调一次。资产首次达到当月目标的那个月，就是实现财务自由的时间。
所需资产 = 年开支 ÷ 提取率（按4%计：年开支 × 25）
资料来源
- Determining Withdrawal Rates Using Historical Data (William P. Bengen, 1994) — Journal of Financial Planning, Financial Planning Association
- Monetary Policy — 新加坡金融管理局
关于这个计算器
什么是财务自由
当资产带来的收入足以支付开支时，工作就从必须变成了选择。这就是FIRE（Financial Independence, Retire Early，财务独立、提早退休）的理念。需要多少才够？4%法则给出了答案。
4%法则
1994年，理财规划师威廉·本根研究了自1926年起，退休者每年提取资产的固定比例、并按通胀上调金额，结果会怎样。按4%提取，无论哪一年开始，资金都至少维持了30年。因此所需资产是年开支的25倍。
| 提取率 | 年开支乘以 | 每月$2,000时 |
|---|---|---|
| 4% | 25 | $600,000 |
| 3.5% | 28.6 | $685,714 |
| 3% | 33.3 | $800,000 |
| 2% | 50 | $1,200,000 |
| 1% | 100 | $2,400,000 |
该法则用美国数据和约30年的退休期检验过。越早退休，资金需要维持得越久，所以计算器可以调低提取率。
示例
已有资产$20,000，每月投入$800，回报率7%，通胀率2.5%，每月开支$2,000：
- 不计通胀：22年7个月。
- 计入通胀：28年8个月。到那时目标不再是$600,000，而是$1,217,780，购买力相当于今天的$600,000。
如果35岁开始，63岁时实现。提取率用3%而不是4%，需要33年9个月。
通胀的影响有两重
通胀会推高目标，所以要达到这些结果，您的投入金额也必须每年随通胀上调。如果一直投入同样的金额，实际上每年存得都比上一年少一点，所需时间就会更长。
退休金是额外收入
如果将来能领取公共退休金，那是额外收入，可以从每月开支中扣除：退休金每月$800，则每月需要$1,200，目标为$360,000，需要20年7个月。退休金要到法定年龄才发放：如果更早退休，在那之前的开支都要由资产承担。
结果不包括
- 税费：请输入扣除费用后的回报率。投资收益通常需要缴税，视地区和账户类型而定。
- 回报率波动：计算器假设回报率不变。实际回报每年都会变化，也可能为负。
- 生活变化：开支、收入和家庭会随着时间改变。
所有数字都是估算，并非预测或投资建议。如需适合您的规划，请咨询专业人士。Solvemis 对所得结果及其使用方式不承担任何责任。
常见问题
什么是4%法则？
第一年提取资产的4%，之后每年按通胀上调提取金额，在美国研究过的所有历史时期中，资金都至少维持了30年。因此所需资产是年开支的25倍。每月$2,000、每年$24,000，就需要$600,000。
为什么要降到3%、2%或1%？
因为4%法则研究的是约30年的退休期。如果40岁就不再工作，资金可能要维持50年以上，较稳妥的提取率是3%至3.5%。按2%或1%提取，资产几乎不会减少。
退休金怎么算？
公共退休金是资产以外的额外收入。您可以把预计领取的金额从每月开支中扣除，目标就会降低。但退休金要到法定年龄才开始发放：如果更早退休，在那之前的开支都要由资产承担。
更新于 2026年10月2日
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