Calculadora de libertad financiera
Ingresa lo que tienes ahorrado, lo que inviertes, la rentabilidad, la inflación y lo que necesitas al mes para vivir. Verás cuántos años te faltan, en qué fecha y a qué edad lo lograrías.
Introduce un capital inicial o una aportación, la rentabilidad, la inflación y el gasto mensual.
Estimación con rentabilidad e inflación constantes, sin impuestos ni comisiones. La aportación sube cada año con la inflación, como el objetivo.
Evolución año a año
Introduce un capital inicial o una aportación, la rentabilidad, la inflación y el gasto mensual.
Resultado orientativo. Solvemis no se hace responsable de los resultados obtenidos ni del uso que se haga de ellos. Contrasta siempre el resultado y, antes de tomar decisiones, consulta con un profesional.
Solvemis es gratis y sin registro. Si te ha sido útil y quieres apoyar el proyecto: Invítame a un café
Cómo funciona
Cómo se usa
- Ingresa lo que ya tienes invertido y cuánto aportas, y elige si es cada mes o cada año.
- Ingresa la rentabilidad anual que esperas, después de comisiones, y la inflación promedio. La Reserva Federal busca el 2%.
- Ingresa lo que necesitas al mes para vivir, en dólares de hoy.
- Elige la tasa de retiro: el 4% es la regla clásica; para un retiro anticipado largo, entre el 3% y el 3.5% es más prudente.
- Para ver a qué edad lo lograrías, ingresa tu edad. Abre la tabla para verlo año por año.
De dónde sale el cálculo
Tu número FIRE es tu gasto anual dividido entre la tasa de retiro. La calculadora simula mes a mes: tu cartera crece a la tasa mensual equivalente a la rentabilidad anual, (1 + r)^(1/12) − 1, y recibe tus aportaciones. Con inflación, el objetivo crece cada mes y tu aportación sube una vez al año. Alcanzas la libertad financiera el primer mes en que tu cartera llega al objetivo de ese mes.
Número FIRE = gasto anual ÷ tasa de retiro (al 4%: 25 × gasto anual)
Fuentes
- Determining Withdrawal Rates Using Historical Data (William P. Bengen, 1994) — Journal of Financial Planning, Financial Planning Association
- Why does the Federal Reserve aim for inflation of 2 percent over the longer run? — Board of Governors of the Federal Reserve System
Sobre esta calculadora
Qué es la libertad financiera
Eres financieramente libre cuando lo que puede pagarte tu cartera cubre tus gastos y trabajar pasa a ser una opción, no una necesidad. Esa es la idea del movimiento FIRE (Financial Independence, Retire Early). La pregunta es cuánto es suficiente, y la regla del 4% la responde.
La regla del 4%
En 1994, el planificador financiero William Bengen analizó qué le habría pasado desde 1926 a un jubilado que retirara cada año un porcentaje fijo de su cartera, ajustado por inflación. Con el 4%, el dinero duró al menos 30 años en todos los casos. Por eso tu número FIRE es 25 veces tu gasto anual.
| Tasa de retiro | Multiplica tu gasto anual por | Con $4,000 al mes |
|---|---|---|
| 4% | 25 | $1,200,000 |
| 3.5% | 28.6 | $1,371,429 |
| 3% | 33.3 | $1,600,000 |
| 2% | 50 | $2,400,000 |
| 1% | 100 | $4,800,000 |
La regla se probó con datos de acciones y bonos de EE. UU. y retiros de unos 30 años. Si te retiras joven, tu dinero tiene que durar más, y por eso la calculadora te deja bajarla.
Un ejemplo
Con $20,000 ahorrados y $1,500 al mes invertidos, una rentabilidad del 7%, una inflación del 2.5% y $4,000 al mes de gasto:
- Sin contar la inflación: 24 años y 3 meses.
- Con inflación: 30 años y 8 meses. Para entonces el objetivo ya no es $1,200,000 sino $2,558,860, que comprarán lo mismo que $1,200,000 hoy.
Si empiezas a los 35, lo lograrías a los 65. Con una tasa de retiro del 3% en vez del 4%, tardarías 35 años y 10 meses.
La inflación cuenta dos veces
La inflación sube el objetivo, así que tu aportación también tiene que subir con la inflación cada año para lograr estos resultados. Si sigues invirtiendo la misma cantidad, en realidad ahorras un poco menos cada año y tardarás más.
El Seguro Social, aparte
Si esperas cobrar el Seguro Social o una pensión, es un ingreso adicional. Puedes restarlo del gasto mensual: con $1,500 de beneficios, necesitarías $2,500 al mes, un objetivo de $750,000, y lo lograrías en 23 años y 1 mes. Los beneficios empiezan como pronto a los 62 años y se reducen si los pides antes de tu edad plena de jubilación: si dejas de trabajar antes, tus ahorros tienen que cubrir todo el gasto hasta entonces.
Lo que el resultado no incluye
- Impuestos y comisiones: ingresa la rentabilidad después de comisiones. Los retiros de un 401(k) o una IRA tradicional pagan impuesto sobre la renta, y las cuentas sujetas a impuestos pagan impuesto sobre las ganancias de capital.
- Rentabilidades que cambian: la calculadora supone una rentabilidad constante. La de las acciones cambia cada año y puede ser negativa.
- Cambios en tu vida: gastos, ingresos y familia cambian con los años.
Todas las cifras son estimaciones, no una previsión ni asesoría financiera. Para un plan a tu medida, consulta con un profesional. Solvemis no se hace responsable de los resultados ni del uso que se haga de ellos.
Preguntas frecuentes
¿Qué es la regla del 4%?
Si retiras el 4% de tu cartera inicial el primer año y subes esa cantidad con la inflación cada año, el dinero duró al menos 30 años en todos los periodos históricos estudiados en EE. UU. De ahí sale tu número FIRE: 25 veces tu gasto anual. Con $4,000 al mes, $48,000 al año, son $1,200,000.
¿Por qué bajarlo al 3%, al 2% o al 1%?
Porque la regla del 4% se estudió para jubilaciones de unos 30 años. Si dejas de trabajar a los 40, tu dinero puede tener que durar 50 años o más, y lo prudente es retirar entre el 3% y el 3.5%. Al 2% o al 1% tu cartera apenas se toca.
¿Y el Seguro Social?
El Seguro Social es un ingreso adicional a tu cartera. Si quieres, resta del gasto mensual el beneficio que esperas y tu objetivo baja. Ten en cuenta que los beneficios empiezan como pronto a los 62 años: si dejas de trabajar antes, tus ahorros tienen que cubrir todo el gasto hasta entonces.
Actualizado el 2 de octubre de 2026
¿Echas algo en falta en esta herramienta, o una herramienta que no está? Escríbenos